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許多中產階級夫妻到孩子完成學業才有辦法存錢，退休前夕可能面臨退休金不足的問題。（圖片來源／Unsplash）

其實許多父母都是等孩子學業完成才開始有辦法存錢，包含比較大額的投資。在把孩子拉拔大的過程，別忘了還有更上一代的撫養問題，夾心餅乾族用來形容這一段，那是最貼切的，保險費、定時定額買點基金、養一臺車的管理費停車費等等。

基本上日復一日就是等孩子長大，然後……也沒什麼然後，生活就是平凡中找樂趣，一轉眼就是50多歲，這時才可能做比較大的投資項目，（如果有硬逼自己存錢下來的話）例如買第二間房、買比較多的股票等等。

就快退休，賣房拿現金到底實不實際？

前幾年他們在新竹買房，再過不久完工後要過去養老，但是問題來了，裝潢、家具等等，弄好後存款也見底，那往後還有房貸怎麼辦？雖然只貸了5成，房貸壓力並不算大。但勞保年金，夫妻大約都是領一萬六還一萬七，這樣才32000，夠用嗎？

於是問怎麼辦？他們目前想到兩個方法：第一、把臺北市房子賣掉變現，然後去買定存股手上多了這麼多錢，一半放銀行，一半拿去買定存股。想說買一堆銀行股，應該很穩吧！收收股息就好了。

第二、把臺北市房子賣掉變現，然後去買新竹的小坪數收租，這部份估計每月可以收租一萬多，不打算用房貸，反正小坪數也不好貸款。

退休真的是門課題，不能開玩笑的。先聊聊配息殖利率的問題！

股票配息講了很多次了，公司「沒有一定要配你股息」。請牢牢記住這句話，千萬不要忘記，雖然坊間滿滿的雜誌、書籍、影音頻道都在跟你說定存股，或者說你只要買5%殖利率的股票，一千萬每年就可以賺50萬，安穩退休沒問題。

這是不對的，非常危險的退休方式。

為什麼上述提到公司沒有一定要配你股息？

第一、公司去年賺錢，今年才會配息，那今年如果獲利衰退，明年怎麼配？退休後難道兩三年後就上天堂嗎？很明顯不是，最好也要做個再活10年的打算，（75歲走，現在這年代已經算少見）公司10年都會賺錢，那你就買。

第二、公司可以動財務手腳。即便公司不怎麼賺錢，可以挖東牆補西牆，轉投資執行、跟銀行貸款借錢來發股息、資本支出先暫停或減少，隔年再增加等等。

第三、即便賺到股息，你虧掉價差，退休生活不會快樂。遇到非常多讀者都講過一樣的話：「我買股票很簡單，不要理會就好，反正就是要賺股息，股價不要看，那心情就安定了。」

試問：當你68歲，看著手上200張兆豐金，連續下跌三天就好，都只有跌0.3元，這應該不算什麼大跌，這樣一張虧0.9，也就是900，200張就是18萬。確定心情沒有起伏嗎？說實在，很難。

基於以上的關係，第一個選擇暫時不能做，又或者說「根本不要做」。至於第二個選擇，也要考慮一個大問題，你買新竹的房子畢竟也要看地段，不能當作是臺北市那樣，幾乎隨意都能出租，假如一組房客離開，要找下組房客，這中間空了兩三個月是空租，投報率會很低。

更何況臺北市現在公寓的租金介於25000~28000不等，直接收租即可，不需要為了放一筆現金在身上，賺取安全感，所以就賣房變現。

「那畢大，我真的覺得身上沒現金沒安全感，那怎麼辦？」是的，老夫妻是這樣問著的。如果每個月勞保年金夫妻合計32000，加上臺北收租25000，減掉月開銷45000，這樣還餘12000。（兒女都沒有給任何孝親費的前提下）

那帳戶空空總是害怕，你可以暫時把房屋質押，也就是價值1200萬的房子，
你可以輕易去跟銀行貸款100萬放身上備用。

貸款流程還比賣屋簡單輕鬆，一週內就拿到錢，由於已經是60幾歲人了，銀行不大可能年限太長，不過10年應該是沒問題的，利率大約落在1.6%~2%。那借款100萬其實一年也沒多少利息，用一點點利息去換那份安心感，也沒什麼不對。

房子等10年後，如果真的還是需要用錢再賣即可，或者根本平安健康沒事，上天堂之後再留給兒女，相信這也是一份父母對子女的愛。

上述案例提供給讀者思考，每個人工作收入、原生家庭的家人是否健康、財務是否健全，這些都是大不相同，所以沒什麼標準答案，端看你要的是什麼而已。

祝你們美好的一天，事事順心。

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