先存錢?還是先投資?其實各有利弊，沒有標準答案。不過先存「正確觀念」，絕對比先存錢或先投資還重要。

有人靠存錢得到一桶金，也有人用投資賺到一桶金。這兩種情況，讓人不禁疑惑:究竟是該先存錢?還是先投資?

其實這並沒有標準答案。「股神」華倫巴菲特六歲就開始努力工作，十一歲時拿著存下來的錢，跟姐姐合夥買了人生第一檔股票。如果問股神該先存錢?還是先投資?他給的答案是「先存錢」。但是，可能有更多的投資專家(或業者)鼓勵大家先投資。不管哪一種順序，都各有利弊，最好先了解後再選擇。

把握五重點 存錢投資更有效率

了解投資先、還是存錢先的利弊後，希望籍由「邊投資邊存到一桶金」的人們，最好把握以下幾個思考重點，讓存錢投資更有效率。

重點一:要存知識、存觀念

如果存下的小筆錢想拿來投資，要記得同時存投資知識與正確觀念。投資知識很容易取得，問營業員、問理專、找一、二本入門書閱讀，就能得到相關的基本知識，但是更重要的是存「正確觀念」。

很多優秀的基金經理人，案頭放著大師的經典著作或是傳記，當碰到障礙、心生疑惑時，就會再度細讀，靠著大師累積的正確觀念，贏得一場場的投資戰役。存錢不容易，即使是標榜不擇時的定期定額「存」基金，選錯市場或基金，還是會賠錢，只有正確的知識與觀念，才能幫你保護資本、擴大財富，這也是巴菲特鼓勵年輕人先存錢的原因。

重點二:用模擬方式學經驗

存錢、存知識與觀念，都必須花時間，難道不能同時存錢、也存投資經驗嗎?前面提到，投資前如果沒有正確知識與觀念，只是白白犧牲、浪費子彈，想要早點累積經驗，可以用模擬方式。

現在很多證券商、基金公司網站，都有提供投資演練，可以透過網頁模擬下單，網站會根據真實成交價試算出績效，投資新手可以先考慮這種保證不受傷的訓練法。

重點三:特殊狀況出現時先投資

知識或觀念的累積需要時間，因此一般情況下，應該是先存錢、存知識，然後再投資，但是碰到非常情況時，有必要把握良機進場。只是該如何觀察良機已現了呢?
巴菲特早有給答案。

巴菲特說:「利率對金融的作用，就像是重力對物體的作用。當利率變動時，房屋、股票、債券等所有金融資產價值都會隨之變動。」重力越重、物體越會加速下降;同樣的，利率越高，資產價格越容易失速下降。反之，當利率降到相當低檔，資金成本變便宜，各類金融資產價格就會開始上揚，這時就是「先投資」的良機。另外出現非經濟因素導致的系統性風險，也是良機。譬如二○○二年的SARS疫情造成台灣股匯房市全部重挫，當這種非經濟性因素造成市場信心嚴重渙散時，就要趕緊搬錢投資。

重點四:越早投資 複利效果高

複利公式=本金x期數(1+報酬率)，從公式可以發現，影響複利結果有三種變數:本金、報酬率、期數。報酬率操之在人，但是本金與期數則是操之在己，存的本金越大、複利期數越久，投資滾出財富的效果就會越大。因此以投資為前提的存錢，想要早一點享受複利成果，就要提早存、提早投資。

重點五:用低風險投資存住錢

存錢過程中很容易找籍口挪用，為避免存一半就花掉，又怕投資失利賠本，可善用低風險的「強迫定期存、提領不容易」的投資工具存錢，如銀行零存整付、短年期儲蓄險、銀行跟會。這三種工具有一個共同特性:中途解約要付出代價，因此有強迫存的功用。而且這三種工具每月最低門檻都在一、二千元，最適合年輕人做為存錢投資選擇。

報酬率最低的是儲蓄險，但是繳費期間若有萬一，能有身故或全殘保障，繳費滿期則按保額領回滿期保證金，想要存錢兼存保障，儲蓄險是首選;報酬率最高的是銀行跟會，目前永豐銀行有提供MMA標會網的服務。

MMA設計的會錢(每月需繳資金)範圍為一千至三萬元，會期為十至三十七期，可根據自己能存的錢選擇。例如每月可存一萬元，預計一年後想用這筆錢投資，可以找會錢一萬元、會期十二期的會跟，並且儘量跟到尾會再標。

永豐銀行商品發展部經理高國興表示，MMA平台上的每個「會」都有設一個底標，如果每期都無人競標，都是底標標到，尾會會員換算年化會息為3.5%;但如果跟會的會腳對資金需求較殷切，願出較高標金競標，那麼沒得標的人領到的利息會變高，年化報酬自然會更高。

MMA與傳統民間互助會相較，最大的優勢是不用擔心被倒會，扮演平台角色的銀行，會確保會期順利走完，會員「存」的錢不會付諸東流。

撰文:朱國鳳(Money錢)