沒工作、領現金、無財力可以借錢嗎? 銀行信用破產 - 郭家枝

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沒工作、領現金、無財力可以借錢嗎? 銀行信用破產

2017/05/24 06:04:45瀏覽234｜回應0｜推薦0

哪家銀行貸款利率最低

▲高顏值的正妹到處受歡迎，但永遠有更正的女孩出現。（圖／Vitaly Sokolovsky／flickr）

文／呂秋遠

來函

我最近在學校遇到一個很困擾的問題，就是我們班有一個很正的女生，很多男生都喜歡她，她也靠著長相接受男生對她的好，不管喜不喜歡都不拒絕。雖然這個涉及私德而且很主觀，但是要像我這樣為了愛情汲汲營營的普妹情何以堪，難道男生看到正妹就分辨不出來個性好不好？顏值很重要，但是究竟要一直重要到什麼時候啊？啊！對了，我只是一個小小高一學生而已，問的問題沒什麼深度也很不成熟，謝謝你百忙之中抽空回覆我。

律師回覆

親愛的孩子，先講結論，容我殘忍的告訴你，顏值很重要，而且會重要到你一百二十歲為止。至於一百二十歲以後，為什麼不重要，是因為對你而言，那時候你只希望快點死，而不是高顏值。

你問的問題很有深度，而且很多成年人也對於這個問題很困擾，不然為什麼這麼多成年人會沈迷在整型、化妝與易容術？難道是他們不成熟嗎？當然不是，是因為他們知道，這世界上，大部分的人都加入了外貌協會，就像是「許多」（不是全部）男人很專一，從二十歲到八十歲，他們愛的人，都是二十歲。

我在高中的時候，大概也是普弟，跟你一樣對愛情汲汲營營，不過，跟你一樣，高中時也沒有什麼女生喜歡我。說真的，你不要太傷心，高中生的交往對象，成為終身伴侶的機會，大概低於百分之十，而且到了我這個年紀的時候，你可能都還早已忘記當時交往對象的名字是誰，即使當時覺得是驚天動地的舞台劇，最後你也會覺得，不過就是內心裡的一齣小劇場而已。

然而，我不是勸你不要談戀愛，戀愛這種事，從小就要練習，不然長大以後，怎麼面對這麼險惡的人生？你現在談戀愛，不會有小孩監護權、不會有剩餘財產分配、不會有買房子登記誰名下的問題，這麼好的機會不練習，難道等著以後越級打怪嗎？有機會，就多談點戀愛，縱然你以後會忘記那個人叫什麼名字，但是你一定會記得當年為了他跟爸媽鬧翻的往事，還有那種酸酸甜甜的痛苦。

我知道，你的問題在於外貌，讓我來告訴你一個故事。

漢武帝劉徹時代，有個音樂家叫做李延年。有天他寫了首歌獻給皇上，歌詞是這樣的，「北方有佳人，絕世而獨立，一顧傾人城，再顧傾人國。寧不知傾城與傾國，佳人難再得。」漢武帝這個豬哥亮，聽到有這種正妹，感動不已。平陽公主立刻稟報大哥，這個人就是李延年的妹妹。漢武帝當然要求李延年介紹認識，認識以後，就是他的人了，也就是李夫人。

不過，李夫人好日子沒過多久，就不幸生重病。漢武帝非常關心正妹的死活，於是前去探望。但是李夫人堅決把漢武帝擋在門外，漢武帝多次哀求，都不得其門而入，只好悻悻然而去。李夫人的姊妹都責怪她，認為她不識抬舉。李夫人淡淡的這麼說，「夫以色事人者，色衰而愛弛，愛弛則恩絕。上所以攣攣顧念我者，乃以平生容貌也。今見我毁壞，顏色非故，必畏惡吐棄我。」

▲正妹最大的困擾，就是不知道該選擇誰。（圖／William ji／flickr）

意思大概是說，如果一個人靠外貌過活，不正以後，粉絲的愛就會衰退，衰退以後，就會不再照顧我。皇上之所以這麼愛我，就是因為我長得正。當他看到我現在這個樣子，他肯定會半夜作惡夢，怎麼可能還會照顧我的家人？在李夫人死後，漢武帝果然很難過，不僅以皇后的禮儀厚葬，還把她兩個兄弟都封官列侯。根據漢書的記載，漢武帝甚至還曾經為李夫人舉辦招魂大會，而她還真的現身，讓漢武帝為之落淚。

外貌確實很重要，而且大部分男生看到正妹，就會忘記自己今年幾歲，當然更不會在意她的個性好不好。但，人生最重要就是這個but，你不要傷心，你是可以改變自己的外貌的。讓我告訴你一些有意思的觀察：

1.出來混，終究是要還的，利用自己的優點欺騙別人，最後終將要還回去，而且是連本帶利。

2.肆無忌憚的讓別人飛蛾撲火，最後經常會引火自焚，情殺或潑硫酸，大概就是這麼一回事。

3.梟掰沒有落魄的久，色衰而愛弛，愛弛則恩絕。

4.要當正妹，其實投資的經費就好比一帶一路，看起來好看，做起來好貴。而且，還不一定有效果，特別是卸妝以後。

5.也許有一天你棲上了枝頭，卻成為房屋增貸利息獵人的目標。你飛上了青天才發現，自己從此無依無靠。

6.正妹最大的困擾，就是不知道自己應該跟誰在一起，但是普妹最大的好處，就是知道自己可以吸引哪一種人。

7.你應該不喜歡那些只有看到外表的男孩，對不對？所以，正妹被那些人喜歡，你有什麼好難過的？

8.你要堅持自己原本的外表與個性，不要為了誰而改變自己，因為假裝是一件很累的事情。相信我，這世上「至少」一定會有個人，非常愛你。

9.曼菲士愛上凱羅爾，並不是因為她長得正，也不是因為她可以預知古埃及的命運，而是她不眠不休的照顧被眼鏡蛇咬傷的他。

10.孩子，不用整型、不需化妝，你是可以靠著心來改變外貌的。所謂相由心生，大概就是這麼一回事。這句話一點都不是安慰你，因為出了社會以後，維繫愛情的因素，不會在於外貌，永遠都有比你正的女孩出現。但是，你越來越好的心，是沒有人可以取代的。

好文推蔫

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●作者呂秋遠，碩博士畢，宇達經貿法律事務所執行合夥律師，原文刊載於作者臉書，以上言論不代表本報立場。88論壇歡迎多元的聲音與觀點，來稿請寄：editor88@ettoday.net

卡債問題

工商時報【杜蕙蓉╱台北報導】

台耀（4746）去年營運大放異彩，營收、獲利和EPS 5.5元，都創下新高，擬配現金股息3元。董事長程正禹表示，磷酸鹽產品的製劑客戶都在等美國FDA核發藥證中，目前訂單已至少排到第3季，加上維他命D衍生物銷售也可望超越去年，今年營運樂觀。

法人預估，該公司在訂單不缺中，將延續成長動能，EPS上看7元。

營運表現耀眼的台耀，去年營收31.9億元，年成長22.84％，毛利率39.43％，較前一年度大增約8.4個百分點，營業利益6.63億元，年增1.03倍，雖然業外匯率造成約5千萬元損失，但稅後淨利4.83億元，仍較前一年度大增71％。

台耀是少數上市櫃原料廠中，沒有富爸爸背景的公司，但憑藉經營團隊對產品開發實力與市場敏銳度，近5年醫療用原料藥高速成長，特別是在降膽固醇及磷酸鹽結合劑系列，早已坐穩全球最大的原料藥供應商，也是近年成長的主力。該公司在醫療用原料藥供不應求下，也做最佳的資源利用，帶動毛利率拉高，該公司昨日的法說會也透露營運佳音。

程正禹表示，近年營運主力的磷酸鹽，現階段供貨還是有點不足，預計第3季將會新增一條產線，產能可增加1～2成；由於目前在FDA等待藥證的製劑廠，有5家是台耀客戶，3月已協助客戶做最後一次補件，因此，拿到藥證只是「時間」問題，預估會有好幾家可望在今年同時拿到藥證，訂單能見度已排到第3季。

程正禹表示，今年維他命D衍生物，雖然價格有下降一些，但是有2項製劑產品要上市，包括骨質疏鬆症產品將在日本上市，製劑市場產值達3億美金，預計可囊括8成學名藥市占率。另一產品則會在歐美市場上市，已經切入國際知名藥廠新藥原料藥供應鏈。因此，今年出貨量不會比去年差。

法人表示，台耀受惠膽固醇磷酸鹽吸收劑產能供不應求，預計下半年將有新產線加入，而維他命D衍生物銷售也可望超越去年下，今年營收可望維持1成以上成長，EPS上看7元。

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功，貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品，所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下，除了原先的利率外，還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出，將這些費用加總後的總費用，才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的，而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點，強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後，會有個專屬帳戶，日後每次繳還金的部分，就會存入該帳戶，遇到急用也可至此帳戶提出，省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品，為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬，動用時才會計算利息，還款或是不動用，就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時，可使用循環信用功能，依各銀行規定而不同，計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」，償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款，例如：證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等，其優點可隨時調配資金供給和償還，對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族，現份工作滿一年以上，或上份工作滿二年以上，無不良紀錄者，只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等，均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上，只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下，就可以申請。

開辦費

開辦費銀行因信用貸款無任何擔保品，潛在風險性相對較高，故通常使用開辦手續費（或帳戶管理費）來平均風險。建議在辦理任何貸款前，皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用，詳細比較後，才可避免吃虧。可參考相關字詞：帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務，主要為提供卡友資金週轉運債務協商流程用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率，只要能找到二到三個親朋好友，互相作保，就可向銀行申請。

薪資信用貸款沒繳怎麼辦戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶，因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料，再向聯徵中心查閱您的信用紀錄，確認信用狀況無誤的話，貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。

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