【智耀：儲蓄我常常問朋友，到底是先花再存容易存到錢，還是先存再花容易存到錢？答案幾乎都是先存再花 (收入-儲蓄=支出) ，大家都知道，只難在「知、行合一」。接著我會再問，一天存100元是能力問題？還是意願問題？有時儲蓄是要帶點勉強的...】

Smart智富月刊第170期 2012-09-28

招式1》助理妹失業一年半，靠打工照樣月存2萬

撰文者：楊念蓁

理財第一件事要先有財可理，但賺得多不一定能留下得多，所以年輕人想掙出第一桶金，不見得非要遠赴澳洲當台勞。踏入社會第一份工作在電視台當助理，薪水只有2萬8,000元，卻在工作11年後存到近400萬元的艾琳（Eileen，化名）就是很好的例子。

被媽媽逼著存錢
眼看別人花錢體驗生活，2年後才轉念

「我剛開始存錢，是我媽逼我的。」艾琳笑著回憶說。艾琳從事會計的媽媽認為，年輕人如果在拿到薪水時，沒有先養成儲蓄的好習慣，很容易不知不覺就把錢花掉了，非常可惜，因此當艾琳領到第一份薪水，艾琳媽媽不是期望她給孝養金，而是帶她到銀行開設2年期的零存整付戶頭，強迫她每月要存下8,000元。

好不容易工作賺錢了，艾琳想買的物品、想去旅遊的地方，清單有一長串，但薪水才拿到手，就被迫存入8,000元；雖然不到薪水的3成，她還是常常會向媽媽抱怨自己的錢好少，不像其他同事能隨性花錢。

但當2年定存到期時，艾琳發現帳戶像是「突然多出」一筆20多萬元的錢，非常有成就感，更重要的是，經過這2年，她已經習慣儲蓄。「當你習慣每個月薪水發下來就要先被扣款之後，儲蓄這個動作變得很自然，其實少掉那些錢，你的生活也沒有變得比較差。」她說。 【智耀：有時候錢在銀行就會癢，要強迫存下來不容易，這時就可以透過每月扣款的機制，先把錢存下來，久了也就習慣了】

習慣養成了，最初還會抱怨儲蓄讓自己沒錢花的艾琳，在每2年定存到期後，居然主動提高每月儲蓄金額，從每月8,000元提高到1萬2,000元，接下來又提高到1萬5,000元、2萬元、2萬5,000元，穩定向上。每月都是先扣下存款，才讓剩下的錢拿來花用，讓媽媽很欣慰她的改變，「有種女兒真的長大的感覺，懂得如何管理自己的財富。」

你可能以為艾琳工作很穩定，才能一路提高儲蓄額，那可未必！跟時下年輕人一樣，她同樣面對著工作環境的不安定。2008年金融海嘯時，公司大裁員，她也名列其一，「我永遠記得那一天，因為那時我才剛開始進入新一期的2年期定存，還把金額提高到每個月2萬元！」

存錢壓力變成工作動力
失業期間寧願先有收入，也不挑工作

艾琳不想被失業打敗，她沒把定存解約，每月照樣繼續存2萬元，藉此督促自己要盡快找到新工作。由於當時正職工作難找，有一年半的時間，她都在學校當代課老師。

當時的想法就是寧願先有一份薪水，她也不挑工作，不過，每月所得竟從原已拉高到4萬2,000元，倒退回剛出社會時的2萬多水準，扣掉定存2萬元後，就只剩幾千元可以生活。

雖然如此，艾琳還是堅持每月零存整付的2萬元一定要存到，活存裡的存款只拿來繳保費，絕不動用來應付日常支出，萬一生活費真的不夠了，她就多兼家教來補貼。

工作11年後，艾琳主要靠新台幣定存與儲蓄險保單，每月運用「收入－儲蓄＝支出」這條公式，就替自己存下了近400萬元，同時，她也還能分攤家用，並且每年至少都會出國旅遊一次。

然而，艾琳也慢慢發覺，光靠儲蓄習慣，財富累積的速度太慢了，在充實財經知識後，最近5年嘗試把這個公式調整成「收入－儲蓄－投資＝支出」，開始買外幣、基金等投資，雖然基金小有虧損，但她不氣餒，因為跨出投資這一步很重要。 【智耀：投資理財觀念很重要，一定要先充實財經知識，我常告訴朋友，不做功課虧錢叫正常，不然那些賺錢的怎麼辦？有做功課都不一定賺了，更何況沒做功課的】 現在，她的下一步計畫，就是打算利用這些年累積下來的本金，為自己買下第一間房！

【理財公式】靠儲蓄存第一桶金

收入 － 儲蓄 ＝ 支出

儲蓄依用途細分成2部分：

1. 生活保障用：優先存到緊急預備金（通常以6個月的家庭支出為標準）【智耀：緊急預備金一般都以現金為主，但若發生傷殘，這筆現金恐怕也撐不了太久，但若可以把它轉換成有「高現金價值」的殘扶金規劃，不只可保有資金的彈性，也可避免需長期照護的窘境】

2. 累積財富或未來當投資本金用：一桶金至少以先存到100萬元為目標（不含緊急預備金）；除了投資之外，應不做任何其他用途，這樣就毋需擔心短期的投資績效

進階版：收入 － 儲蓄 － 投資 ＝ 支出

【應用方法】4類定期儲蓄存款

零存整付》

操作方式：按月定期定額存入，到期一次領回本息

特色：
1. 每月須定期定額存入
2. 按月複利計息，到期後一次領回本息
3. 適合想要每月強迫儲蓄的對象

整存整付》

操作方式：一次存入本金，到期一次領回本息

特色：
1. 一次存入本金
2. 按月複利計息，計息期間不得提領利息

整存零付》

操作方式：依次存入本金，存滿一個月後，按月領回本息

特色：
1. 一次存入本金
2. 按月計息，每月領取固定金額或本金與利息
3. 適合退休族，每月領取固定金額當生活費

存本取息》

操作方式：依次存入本金，按月領取利息，期滿後領回本金與最後的利息

特色：
1. 一次存入本金
2. 每月採單利計算，期間內的每個月領取利息
3. 到期後領回本金與最後一期的利息
4. 適合退休族使用

資料來源：各銀行

【理財必問】確定每筆開銷優先順序，收入才能有效運用

解惑專家　陳敏莉／認證理財規畫顧問（CFP）、宏觀財務顧問平台特約顧問

Q：為什麼要先扣掉「儲蓄與投資」的金額，剩下才是支出呢？不能等到每月的月底，再將剩餘的錢存起來就好嗎？

A：公式裡會先減掉儲蓄與投資的金額，主要是為了確立每筆開銷的優先順序，預先做好規畫才能確保資源不會被排擠，每月的收入都能有效的運用。

通常我們習慣用「緊急、不緊急；重要、不重要」的概念，來判斷事物的優先順序，一般來說，支出相對於儲蓄比較緊急。

倘使你認為必要的基本生活開銷屬於「緊急且重要」的事情，而儲蓄屬於「重要但不緊急」，在這樣的認定之下，若沒有事先做好預算規畫，則儲蓄因為不緊急，通常會被「緊急但不重要」的非必要支出（例如遇上百貨公司週年慶、親友被追債向你告急借錢等等）排擠，造成儲蓄金額減低。所以要克服存不了錢的弱點，就要先把儲蓄額當作是「重要又緊急的支出」。

Q：專家常說儲蓄重要，但我才剛開始工作，薪水只有2萬2,000元，我該存下多少比較好？有沒有一個比率可以參考？

A：儲蓄沒有固定比率，能存下10%不嫌少，30%也不嫌多。而每個人能存下多少，會受到2個變數影響：

1.目前的居住成本與責任成本（客觀條件）

一樣是賺2萬2,000元的年輕人，但是有沒有租金或房貸支出？需不需要負擔家人（如父母弟妹）生活？住在台北還是花蓮？加計居住成本與責任成本後，兩者之間的儲蓄率比重就會有差，如果都沒有房租或房貸支出，也不需要給家用，這樣的人若儲蓄太少，就對自己太寬容了。

2.有沒有設定財務目標（主觀意願）

對於未來愈有現實感的人，愈願意為未來而事先準備，愈有動力存錢。所以每個月能存下多少，其實就是對於現在的支出（包括必要與想要）以及未來的支出之間做出分配與平衡。設定明確的財務目標並且量化後，才能夠回推自己到底每個月需要存下多少錢以達成目標。

像是《Smart智富》月刊166期報導過的萱萱，就是因為擁有明確目標，所以會產生動力，自己願意縮衣節食，並且增加收入、提高儲蓄率，盡早完成自己的目標。

Q：為什麼要先存緊急預備金？要如何評估自己該存下多少緊急預備金呢？

A：依據主計總處的統計，國人失業或轉業的平均轉換工作所需時間，約是6個月。因此緊急預備金通常會以6個月的家庭支出為基準，再依據個人失業風險、待業時間長短以及市場景氣好壞做上下調整。如果景氣不好，尤其是做小生意的店鋪老闆、中小企業主或是業務人員，都需要多一點的緊急預備金，以應付資金需求。

另外，並不是存到緊急預備金後，就不必再儲蓄，而是當存款已經超過須準備的緊急預備金的部分，就可以做為投資的資金來源，儲蓄習慣始終要維持。

Q：如果碰上失業，收入驟減，是不是還必須維持儲蓄的動作呢？或是把定存解約，暫停儲蓄？

A：將定存解約只會損失利息，本金並不會損失，所以遇上失業，不需要立刻解除定存。而至於是否要繼續儲蓄，就要看當初自己有沒有準備緊急預備金、準備的6個月緊急預備金裡是否有包括固定儲蓄的預算，同時也要評估其他資產的金額與類型來判斷。

當收入來源不穩定，若其他資產臨時變現會招致損失，例如連動債、保單，或是虧損中的共同基金等，那就要考慮暫停儲蓄。特別是定期定額共同基金，如果財務狀況差，即便目前是低點，也應該要停扣。

Q：我不喜歡單純把錢放在銀行，每個月定期把錢拿去投入定期定額基金，應該也算是儲蓄吧？

A：嚴格來說，定期定額基金是屬於投資的一種策略，只是分散時間進場。但是定期定額基金相較於其他「短線操作」的投資方法，則是所有投資策略中最接近儲蓄性質的做法。 【智耀：朋友有時會講，有啊，我每個月有存錢買基金，這是很典型把投資當儲蓄，萬一來個風險，本金也跟著沒了。所以還是得先存錢(讓看已有本)、再投資(賺時機財)、最後優質退休】

定期定額基金的特點為可以小額分批投入、定期定額持續投資，因此可以配合長期的財務目標，做中長期的規畫，當作儲蓄的其中一種方式。在國外，還有人把定期定額投資共同基金的投資型保單，稱為「Saving Plan」（儲蓄計畫）。

Q：外幣定存的利率比起新台幣定存要好多了，算不算是儲蓄的一種呢？

A：這部分要看每個人的目的而定。如果是為了自己平常有使用外幣的需求，則無論期間長短，都算是一種儲蓄。但如果是因為看好外幣走勢，期望賺到匯差，其實就屬於投資目的，因此同時就要有承擔匯率風險的心理準備，很有可能賺到利息，卻賠了匯率。