邁向通貨緊縮和低利率的 2009 年，房貸族如何更精打細算？行庫主管指出，選擇銀行推出的政策房貸搭配專案、善用身分別和銀行往來貢獻度、留意房貸利率加碼幅度，只要掌握這三項原則，貸款戶即可在低利率環境下更節省荷包。台企銀個金部經理石琬如指出，選擇房貸的第一步當然是比利率，要享受低利，低利政策房貸是首選。目前內政部 2,000 億元優惠房貸利率 1.775%，內政部另一項住宅貸款利率分別為 1.042% 和 1.617%，若條件符合，兩項都申請，最高可貸到 570 萬元額度。若貸款金額超過政策房貸，可留意銀行是否推出搭配的優惠專案。

如合庫銀、土銀都推出搭配 2,000 億元政策優惠房貸的利率減碼方案，其中合庫銀授權分行主管，可視客戶信用條件核貸，利率較合庫銀目前一般房貸方案減碼 0.125 個百分點到 0.25 個百分點。土銀客戶在優惠房貸之外的額度，也可適用土銀菁英專案的較低利率。第二項原則為善用身分和銀行往來貢獻度。不景氣，失業族暴增，收入穩定的公教人員在銀行眼中普遍算信用條件良好的優質客戶，如果是公教人員或大企業員工，較有籌碼和銀行談判貸款條件。

另外，如果房貸戶另外購買搭配房貸額度的壽險，或是銀行的貴賓理財客戶，對銀行貢獻度較高，也可以再爭取利率減碼空間。以房貸壽險戶來說，合庫銀就提供利率可再減碼 0.1 個百分點；如果選擇三段式房貸，繳息狀況正常，也給予客戶房貸利率最多可減碼 0.5 個百分點優惠。台銀則是前兩年各減碼 0.05 個百分點；台企銀是視客戶條件，最多可減碼 0.25 個百分點。最後則是弄清楚銀行指標利率加碼幅度，因為只要加碼幅度較低，不管降息或升息，對房貸戶都較有利。

如台銀針對優質客戶的房貸專案，前半年加碼僅 0.042 個百分點，之後加碼幅度就跳高到 0.262 個百分點和 0.763 個百分點；壽險公司指數型房貸利率加碼約 0.5 個百分點至1.3 個百分點。不同業者因資金成本不一，加碼幅度也不同。石琬如指出，如果想運用房貸理財，目前理財型房貸年息約 3%，換算每一季利率不到 1%，只要理財報酬超過房貸利率，利用房貸理財將是今年最划算的融資方式。

【經濟日報╱記者陳芝艷╱台北報導】