民 間 借 款----非錢莊或當舖

銀行是營利事業，不是慈善事業，所以當然不會是所有的人都有辦法順利跟銀行借到錢，假使你沒有穩定收入，假使你負債過高，更假使你已經打靶(意指已信用不良)，你有辦法跟銀行借到錢嗎？當然是不可能的事情。

銀行的思維，可能有些人會覺得很奇怪，比如說，雖然我負債過高，但是我的房子明明還有押餘(例如市價1千萬的房子，目前只跟銀行借500萬而已，基本上是有可以再增加借款的空間)，為何銀行就是不願意借給我？

其實，銀行的想法也很簡單，他是「錢莊」，不是「當鋪」，他要的是錢，不管是你繳的利息或是本金，他要的只是這個，他不要一大堆的典當品，所以假使他判斷你可能無法順利還本付息，那麼即使你提供的擔保品還有很大的押餘，那麼也可能不會願意借錢給你，或者說，不會借給你你所想要的足額的錢，因為他還要把萬一你沒依約還款時，那些跟你催收、裁定、法拍的部分等額外支出的費用也算進去，當然還有一項，房子也有可能會跌價，所以這是為什麼你可能無法順利借到不動產市價的7～8成的原因。

既然跟銀行借不到錢，那怎麼辦？只能向所謂的民間業者借貸了，也就是以前我們所謂的高利貸，一般為當鋪、汽車借款等業者，過去行之多年的月息9分，因需符合公平交易法且在各業者競爭下，目前在三大都會區大約為月息5分，其他都會區為7分，少數較偏遠的地區才仍維持9分。

值得注意的是，這是月息，而非一般我們所慣稱的年息，如果換算成年息，簡單的乘以12倍，似乎高的令人吒舌，其實坦白講，我是覺得還好，為什麼呢？原因有三：

一者，銀行借給你的錢，是存款人的錢，不是他自己掏腰包拿出來的錢，等於他不用出半毛本錢就可以賺你的利息錢了，而當鋪借給你的錢，都是業者自己的錢，因為他不能吸收存款。

二者，銀行的利率，名目上約只有10%，但實際上還要額外收取手續費、帳管費、保證費等等額外費用，而當鋪收的的利息，非僅不需要這些額外費用，其實還已經包含保險費及棧租保管費在內了。
三者，跟銀行借款，一般要等上2個星期～1個月，錢才會核撥下來，但是民間業者借款，則是速度快，快到可以早上談妥，下午就把錢給你的這種快速地步。

所以，這是為什麼我說利息不算貴的原因，畢竟我們都聽過一句話，救急不救窮，民間借款主要又不是要借錢給你拿去看電影、泡SPA、買珠寶等奢侈享受，主要是幫助你在臨時性缺錢、周轉不及時，幫你臨門一腳的，比如說，假使你今天下午就有一張票子要軋，不過你很肯定下星期會有一筆錢可以進來支應，就是中間這一個星期會短暫缺錢，那請問，你臨時要去哪裡找錢，找銀行？別鬧了，別說他肯不肯信你的說詞，就算他肯信，時間上也來不及，還有，銀行不會只借一個星期、或一個月這種短期限的，所以，這時民間借款就可派上用場了，經過一番簡單的評估，加上你拿出一些珠寶、名表、車子當作擔保品，那麼，很快的，錢就會到你手上了。

況且，考慮一下，如果票子沒過，就一切莎喲哪拉、灰飛湮滅了，如果票子有過，就留得青山在、不怕沒材燒，還是英雄好漢一條，你說借不借呢？還有喔，一般零售業的毛利率約在20%～50%之間，即使用月利率5%來借款，等到存貨賣出去，收到錢再還給借款業者，其實算盤撥一撥，也不見得不划算的。

不過，當然啦，殺頭的生意有人做，利益驅使之下，什麼事都有人敢做，民間業者自然也有良莠之分，正當的民間借款業者如前所述，不正當的借款業者，利率可能就更是高到不可思議的地步。記得以前看過葉子媚演的一部港片，裡面有提到香港的民間借款，是以9出13歸的方式來計算利息，何謂9出13歸？如果你要借10,000元，利息是每星期1,000元，借款當時先扣下當週利息1,000元，所以你只拿到9,000元，一個月後要還款，則是要還本金10,000元，以及另外那3個星期的利息3,000元，亦即13,000元，此謂之9出13歸。

這種錢，奉勸一下，就算是救十萬火急都不要去借，真的沒見過借這種錢的人，還能有翻身的，這時候唯一要做的，就是咬牙一下，讓公司倒吧。畢竟伴隨這種高利貸之後而來的就是暴力討債，這樣的壓力不是一般人所能承受的

而我們(福安代書)所謂的民間借款以月計息、最高絕不超過3分利、只需2~3個工作天、急用可當日撥款，對於急需用錢的您，我們提供一個安全，保密即使信用不良也能安心的在這週轉你所需的資金....如有疑難雜症免費詢問、估價  ~~

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