買一台屬於自己的車是許多人的夢想，不管你是小有積蓄想晉升「有車階級」，還是為了通勤不得不買車，民眾通常都會小心翼翼的比較，尤其是買中古車，怕買到泡水車、事故車、贓車等等瑕疵品，但除了注意這些之外，買車往往會伴隨著車貸的辦理，又有哪些需要注意的地方呢？

刑事警察局165反詐騙：「 辦車貸養信用 」是最近常見的汽車貸款詐騙手法，詐騙集團通常利用近似於銀行的名稱，誤導民眾辦理車貸購買二手車，甚至利用民眾的帳號進行詐騙洗錢。「因為最近有卡債還沒繳清，想要辦信用貸款，卻被銀行退件了。我看到網路上說，先辦車貸買車，繳款3期之後，就可以養信用，讓信用分數提高，這是真的嗎？」

汽車貸款養信用貸款
刑事局165接露詐騙新招術

1.車貸詐騙新招術：非合法汽車貸款
目前生活上詐騙的方法百百種，日前竟然出現「假借汽車貸款詐騙手法」出現新招，刑事警察局165反詐騙指出，詐騙集團利用銀行信用有瑕疵但手頭緊，且急需用錢的人，詐騙集團偽稱自己是「申辦車貸養信用」新型態手法詐騙，讓受害者錢還沒拿到就先還背負更高額債務。

2.沒有所謂的養信用：因急需錢而相信汽車貸款詐騙
從事保全業的唐姓男子日前因車禍而無法工作，但又急需生活費，就這樣步入汽車貸款的陷阱，會相信這樣的車貸廣告，可能是因為還款或是信用卡過去曾有信用不良記錄所以無法申請銀行的貸款，他在7月中收到1則手機簡訊，內容稱「房屋貸款資格不符、有信用問題都可貸汽車貸款，不看信用，快速撥款」。

3.提醒民眾需多加注意：合法汽車貸款公司也不會這樣做
男子信以為真而照做，後來才發現不對，除了沒拿到錢，也未看到車子，詐騙業務還說要收取10%包裝費才能取車，唐男眼見錢坑越滾越大，實際所需貸款方案卻未曾提供，才趕緊向刑事警察局165反詐騙專線報案。才發現遭詐，結果汽車貸款不成卻欠下更多債務。

「假借貸詐騙」案件，約71%被害人是從網路收到相關假訊息，其中半數是透過網路搜尋借貸訊息而遭騙，且受害人所繳交帳戶恐遭詐騙集團作為詐欺人頭帳戶，所購中古車也成詐騙車手取款的代步工具。

辦車貸養信用 真的可行嗎？

當心「假借貸，真詐騙」
事實上，我們發現最近有許多「假借貸，真詐騙」的網路廣告或是簡訊廣告，都有一個共同的特徵，就是利用與銀行非常類似的名稱，讓民眾誤以為是銀行關係企業，讓民眾放下心房，踏進詐騙車貸陷阱。

刑事警察局165反詐騙統計，詐騙集團多以「板信立銀」、「玉山行銷」、「X信國際」…等公司名稱，誆稱是「板信商業銀行」和「玉山銀行」的關係企業，向民眾宣稱，如果有信用瑕疵，或是被銀行婉拒貸款的情況，可以幫助民眾重新「養信用」，以便取得貸款資金。讓被害人信以為真，事實上被害人所填文件資料，並非「信用貸款申請書」，而是「代辦委託書」，詐騙集團會利用委託書進行各項不法行為；被害人購買的中古車甚至可能成為詐騙集團車手代步工具。

詐騙集團宣稱的「養信用」方式之一：是要求民眾先用「買中古車」的名義，辦理一筆購車貸款，只要按時繳款3～6個月，就能養好銀行信用，順利辦下更高額度的信用貸款。

詐騙集團會誆稱與銀行關係良好有「特殊管道」可協助辦理汽車貸款，讓民眾繳交證件、提供銀行帳戶資料，甚至先拿一筆錢購買指定標的「養信用」，民眾就算不需要真的用車，詐騙集團還會幫忙轉賣或是出租車輛。在民眾信以為真，提供了證件，辦了車貸，每月也乖乖繳款。不但沒看到車，還收到許多交通違規罰單。如果民眾想要取回車輛，還要再付一筆錢。

就這樣，許多民眾不但沒有順利取得更高的信用貸款，反而又欠下一筆汽車貸款，財務黑洞越來越大。

有些民眾，更是交出了自己的存摺、提款卡，以為業者會提供現金。沒想到，自己的帳戶竟然被當成更多詐騙案件的人頭帳戶，在檢警偵辦時，還被當成詐欺共犯，光是為了跑法院，就心力交瘁。最後不但沒有順利貸款，還背上更高額的債務，帳戶甚至還被用來當人頭帳戶吃上官司，損失慘重。

165刑事局要提醒大家，千萬要提防這種「假借貸」的詐騙手法。

因為銀行信用並不是用這種方式「養」的！
光從聯徵中心的「逾期、催收及呆帳紀錄」揭露時間，就是3年。信用卡停卡，就算是已經清償，也會揭露6個月，如果未清償，更是會揭露7年。從這裡就可以看出，「辦車貸+繳款6個月=就能養信用？」根本是詐騙手法。

怎麼建立「養信用」的良好財務習慣？

真的要養好信用，除了儘速整合負債、清償負債之外，我們建議，還可以保持以下幾個習慣，對於自己的銀行信用記錄會很有幫助：

1. 與幾家銀行維持經常往來，例如定存、薪轉、信用卡等。
2. 固定使用幾家銀行的信用卡，維持正常「全額」繳清。
3. 不要短期內向多家銀行申辦貸款或信用卡。
4. 不要為了贈品而辦信用卡。
5. 維持夠長的工作資歷。

建議大家，要維持良好的個人信用記錄，一定要有踏實的財務習慣，除了具有穩定的工作收入，也要控制支出，各種帳單、卡費、貸款，務必按時繳交。量入為出，不過度舉債，才是長遠之計。

小心車貸三大陷阱

一、誇大可貸額度：有些經銷商或代辦業者為了讓客戶上門，往往抱持著「先讓客戶進來再說」而誇大車貸額度，但事後過不了或是即使過件卻金額不足時，就會推托是客戶條件的問題，此一說詞讓客戶多半勉強接受或是自認倒楣。 識破法則：針對車貸過件機率和貸款額度，各方多比較、多評估，勿貪求額度，瞭解實際估價。先選擇有口碑、品牌的公司詢問，多一分保障，且詢問後三思而後行，因為誇大額度後面伴隨而來的也是更大的風險。

二、保證過件：通常愈是緊急或條件愈不好的客戶，因為急於過件，很容易掉入這樣的陷阱，但是最後沒過件，業者又會推托或不負責，對客戶來說，著實浪費了時間和金錢，也可能造成財務上的卡關或損失。 識破法則：若自身有強制停卡、協商，或是強停已清償但未超過半年的情形，直接送件幾乎是無法過件的，但仍有專業處理的方式，切勿病急亂投醫，碰到不夠專業的經銷商，反而浪費自己可能過件的機會。而且近期過戶未超過一年，也會讓銀行以為是人頭件使承作難度大為提高，這時專業、有品牌的公司才能提供更多協助。切記：辦理車貸不是送愈多銀行愈有可能過件！相反的，送件的第一間銀行過件率才可能是最高的，慎選才是辦理車貸的王道。

三、強迫中獎：有些經銷商或代辦業者會在客戶辦理車貸還未過件，甚至才剛送件時，就跟客戶進行對保，讓客戶以為自己已經過件了，然而若有其他車貸業務詢問，客戶就會拒絕，這樣一來，客戶就可能因此錯失可以有更好車貸方案的機會。若最終結果又無法過件，對客戶來說損失更大。

識破法則：一般來說，車貸完整流程約需 3-5 工作天，而正常對保會是在送件後 2-3 天進行，所以進行對保時，仔細詢問進度，瞭解細節，確定是否過件，才能避免落入陷阱而不自知。

即使不是透過銀行，代辦業者也該是協助的角色，如果對方一味催促簽約，無法清楚精確的回答問題，就該有警戒心，奉勸想要辦理車貸的民眾可以找值得信賴的專業人士，多方聽取意見，不要被不肖業者天花亂墜的說詞騙了。

汽車貸款詐騙案例：二手車行話術陷阱誘客車貸逼買車

買二手車要小心落入車行話術陷阱！一名唐先生控訴，他今年1月在網路上看中一輛二手車寶馬BMW旅行車，他到中古車行下訂後並簽下車貸合約30萬元，結果隔天對方才告知他額度不足，車貸無法通過，隨後又以各種話術，誘導他買下其它車況不佳的較低價的二手車，來賺取價差，還說等到買車貸款下來，可以換成他當初鎖定的車，事後根本不是這麼一回事，但因為簽了合約，只好認賠。

車行業務：「你去外面買車要小心，不要隨便給人家送件，我們是先跟銀行經理先詢問說，幫我算一下大概可以貸款到哪個價位的車！」

不少民眾想買二手車，但實際走一趟車行，常會聽到業務這套說法。

車行業務：「車貸也是一個很好培養信用的地方，半年等於是我在培養信用，培養完了，我想換車就賣掉了！」
真如此好康嗎？然而就是類似的話術，唐先生成為車行眼中的肥羊！

投訴者唐先生：「打電話跟我說我條件不足，說要用一台低價二手車去幫我拉高金額，去培養信用，1到3個月就可以換到我要的汽車貸款。」唐先生控訴，二手車行將高價車低價賣PO到網路上，吸引他上門看車，唐先生下訂後，車行告知他額度不夠，車貸無法過關，隨後再用各種話術，要他買下便宜12萬但車況不佳的二手車，並簽下車貸合約讓銀行核貸，還說能藉此培養信用，申貸更高額度。3個月內，就能將購入的車，換成原本想要的高價車款。

投訴者唐先生：「就是跟我講說，你就是就買這款車啊，那是我不懂才給你們辦！」事後唐先生越想越不對，再到車行求證，才發現自己掉入話術陷阱！唐先生：「為什麼要培養信用？，他額度不夠啊，啊說不然先培養信用嘛，以車換車的方法還要再補差價，這個後面才講！」

汽車商業公會理事長說：「現在就是發生很多這種藉由車貸詐騙的狀況，要申訴都無門為什麼呢，因為你已經簽訂了買賣合約書！」

民眾雖然很氣但因為有簽約，車貸銀行也已經撥款，只能認賠，這間車行就是看準年輕人對汽車貸款規則不熟悉，用類似話術誘導買車，賺取價差，消費者爭議調解委員會最近接到不少類似的案例，車行事後低調回應，該名業務員已經離職，雙方也達成和解。

只是唐先生當初繳的款項和訂金共6萬元都要不回來，損失慘重！

車貸轉貸需要的資料：

• 雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
• 行照。
• 撥款存摺封面(撥款用)
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
• 勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
• 資料齊全辦理時間大約2天。

車貸轉貸流程如下：

• 承辦銀行會先清償舊有銀行剩餘的車貸金額再進行車子轉貸。
• 原銀行確認車子轉貸已清償會開立清償證明(分行親領或郵寄)，這個階段約需要2～3個工作天，必須耐心等候清償證明。
• 取得清償證明必須去監理站塗銷兼設定。
• 最後，監理站和銀行連線後確定設立完成車子轉貸成功即可順利撥款。

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貸款淺談：車貸(汽車貸款)

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