如何選擇合法的老人互助會

2010.2.24

　　民間老人互助會在中南部及東部相當盛行，其由來已久，有些互助會長期經營，已有相當之信譽及口碑，此種互助會在中南部、東部相當普遍，其中不乏長期正當經營且會員人數眾多者，例如台中縣老人會會員有2萬人、彰化保險職業工會3000人、南投鹿谷鄉老人會2600人、南投信義鄉老人會1500人等，其具有相當重要之社會功能。

　　但由於政府目前並未特別立法規範，許多老人互助會林立，其素質參差不齊，自由時報於今年1月18日即報導：「老人往生互助會遊走法律邊緣。」報導內文表示：「中南部、東部『老人往生互助會』林立，類似保險模式疑觸犯金融法，一直遊走於法律邊緣，以致糾紛頻傳。5年來，台中縣有13個合法立案老人會被檢舉經營互助會，不過，主事者聲稱是會員自行發起的，警方也難以查辦。…」。為讓大家能更深入了解，今天就來談談老人互助會可能涉及的法律問題。

　　首先要談的是老人互助會本身之業務性質是否有違法問題。這可以分為兩方面，第一，若是一般傳統的老人互助會，如喬安安家30，採會員間互助性質的，於會員往生後，再向其他會員收取互助會，來資助往生的會員，此種方式在目前政府沒有特別立法規範，也就是說並不需要經過特別許可。有疑慮的是此種方式是否屬於保險法之範疇，更明確的說，是否違反保險法第167條，而依目前高等法院一般的看法，均認為此種互助會，並不構成保險法第167條(此部分已詳述於《喬安安家30契約是否合法》及《保險法第167條類似保險之刑罰規定應予廢除》兩篇文章，在此茲不贅述)。

　　第二，有些特別的老人互助會，其名義上雖稱之為「互助會」，但實際上所採用的一般保險公司的經營模式，即由經營者先向加入的會員收取保險費，待有會員往生或出險(如發生事故)時，由經營者向出險之會員理賠，此種方式則屬於保險法之範疇，經營者事先應先向保險主管機關取得許可，否則將構成保險法第167條之刑事責任。

　　其次常見的是詐欺問題，有許多的老人互助會時常因為詐欺罪嫌被起訴，此類的互助會經營者一開始即有詐欺會員之意圖，其並沒有真正經營的意思，只是以互助會做為欺騙之幌子，這種互助會通常在開始時有許多的福利與優惠，而在經營後收取相當之現金後，即宣告倒閉或不告而別。

　　還有可能看到的是侵占問題，這只有特定的老人互助會會發生，一般的老人互助會，有會員往生時，其他會員所繳交互助費扣除經營者之服務費後，剛好是往生會員之互助金額，並沒有多餘的錢留下來，這種互助會通常不會有侵占的問題。但有些老人互助會，於往生會員之互助金額及經營者服務費外，再多收一定之數額，以備將來會員緊急所需，此時，此筆金錢仍屬所有會員所有，若經營者或管理人將此筆金錢加以侵占，就會構成侵占罪。