Apple Pay產品的推出，將成為行動支付爆發增長的關鍵力量。就在上個月，阿里巴巴執行董事長馬雲表示，他對與蘋果在支付領域進行合作感興趣。當被問及同樣的問題，阿里巴巴執行副董事長蔡崇信稱，至於Apple Pay和支付寶在中國能夠以某種方式合作，都還在考慮中。因為受到中國支付服務的限制，中國的蘋果用戶無法使用Apple Pay。

不過，自本週一（11月17日）起，蘋果在中國支付市場上又前進了一步。因為銀聯的放行，蘋果宣布App Store在中國開始支持銀聯支付。用戶將銀聯卡與個人的ID帳戶綁定後，即可享受一鍵支付服務，省去了把錢加值到ID帳戶上才能完成支付的環節。那麼，下一個放行的會是Apple Pay嗎？

前段時間傳出蘋果搞定和銀聯的合作，不少人認為是Apple Pay將在中國正常落地的好消息。不過，很快就來了個「意料之中」的轉折，銀聯並非接納Apple Pay，而僅是支持App Store。

App Store新增銀聯的支付管道其實不值得驚喜。之前中國用戶在App Store上購買應用很麻煩，現在有了銀聯的支持，使用蘋果應用商店會更方便了。如此一來，App Store的消費可見地將有所增加，蘋果會獲得更高的收入，另一邊銀聯也新增了一塊之前沒有的業務抽成。用戶、銀聯、蘋果三贏的好事，沒有任何阻力，自然是水道渠成。

不過外界重點期盼的，中國銀聯支持Apple Pay，使用iPhone手機的行動支付在中國遍地開花的美好前景。目前看，依然困難重重。

為什麼銀聯會拒絕Apple Pay？設想中應該有兩個原因：一是銀聯有自己的行動支付體系，排斥ApplePay想獨占潛力巨大的市場；二是從風控角度，Apple Pay行動支付的可靠性，特別是國外公司參與中國金融支付產業鏈的潛在風險。

其實，無論是第一個原因還是第二個原因，隨著時間的推移很快會被克服，在深度考察後都站不住腳。

風控角度上，銀聯完全是多慮了
首先，Apple Pay擁有超高的安全性，也沒有尋求主導整個支付產業鏈，風控角度上銀聯完全是多慮了。

Apple Pay模式，簡單點說，只是將用戶持有的信用卡同等置換成了智慧型手機。將信用卡的訊息映射到智慧型手機上，看似這麼一個簡單的改造，背後蘋果所做的iPhone上軟硬體的適配，改造並接入原有支付網絡，一系列工程非常周詳和謹慎。

iPhone是用TouchID指紋識別代替信用卡支付簽名。這個過程必須得保證指紋訊息不會被輕易洩露。在這樣的條件下，即使iOS系統被攻破，駭客能完全控制手機，它也只能通過系統請求驗證指紋訊息，而非直接截獲。

用超級安全的指紋訊息代替簽名只是第一個驗證權限的手段。難度更高的，是將用戶信用卡承載的卡片訊息虛擬化，映射成Token代碼並被安全保存和傳輸。

對此，業內人士有種聲音認為，此標準就是蘋果親自建立和推動的，蘋果能夠影響到EMVoc組織並能讓對方採納自己的標準，說明其準備非常充分，而新標準一定也顯示出巨大的優越性。

銀聯接納Apple Pay獲得的收益，比自建支付體係要高
其次，Apple Pay顯示出巨大的優越性，改造成本也非常低。銀聯接納Apple Pay能獲得的收益比自己獨立建立一個行動支付體係要高。

ApplePay要想在國內運作，利用現有的POS機（絕大多數都支持NFC）就夠了，終端商戶沒有新增任何成本。主要的改造在於銀聯主導的轉接支付網絡，加入TokenSP和Token Requestor。這需要蘋果向銀聯公開所有EMVoc新標準的技術實現細節，配合其完成網絡升級和改造，我想蘋果是一定願意的，即使讓它負擔相關成本，為了中國這樣一個巨大的市場也完全值得。

iPhone手機穩定的市占率、高質量的用戶有了，終端商戶又可以直接使用現有的POS機，而一旦轉接支付網絡改造完成，Apple Pay就可以立馬運作起來。可能還有人擔心用戶支付習慣不容易轉變。真正的，市面上還真沒有比Apple Pay更安全、更便捷、體驗更好的行動支付手段嗎？

TouchID指紋識別+Token代碼匹配，一個是ARM晶片級加密，一個是NFC晶片硬體加密外加Token代碼網路驗證，駭客盜取雲端數據沒有任何意義，偷取到手機硬體也無法直接使用Apple Pay行動支付。因為需要破解設備ARM晶片還原指紋訊息，破解設備NFC晶片還原Token訊息，再入侵轉接網路的Token SP伺服器找到映射的信用卡卡號。要同時做到以上三點，幾乎沒有現實的可能性。

不但安全性最高，蘋果歷來最為重視的用戶體驗，成功地將Apple Pay打造成最便捷的行動支付方式：手持iPhone靠近POS機即可，系統會自動彈出支付界面，手指停留在Home鍵1秒，整個支付流程就走完了。相比QR Code掃瞄、超聲波支付、容易丟失和盜用的銀聯閃付卡，ApplePay在各個方面都完勝。

銀聯可能再獨自建立一個比Apple Pay更優越的行動支付模式嗎？根本沒有可能。一旦Apple Pay在國外大規模流行起來，iPhone可見的大量優質用戶和高轉化率，極低的接納成本，合理的刷卡手續費分成，又沒有尋求主導行動支付產業鏈，盡量保持了原有的支付控制結構，銀聯最終還是會妥協。

最後再強調一遍，Apple Pay沒有顛覆任何人，也沒有尋求控制，它帶來的是安全、便捷的行動支付，轉移支付習慣潛在的大量新用戶，以及相應的，新的巨額收益！

即便放行了，Apple Pay在中國未必能佔到優勢
相對於本文作者的樂觀，之前有鈦媒體作者王超並不認為Apple Pay在中國的發展會很順利。他認為：

中國銀聯正在積極跟蘋果接觸，希望能夠在中國共同設立標準。NFC陣營裡，銀聯跟電信商一直在內鬥爭主導權，線下POS機改造也遲遲不能進入正軌，銀聯的閃付雖然推廣了，但是沒有類似蘋果這種玩家的加入，一直還在試驗階段。一些本來在手機裡加入NFC功能的廠商，因為遲遲得不到商業化，也紛紛退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，後續機型小米4和MX4均取消了NFC模組。

蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個世界，NFC未來會掀起一股旋風。銀聯積極示好蘋果，自然想藉蘋果的東風，將銀聯自家的NFC閃付推成中國標準。

作者的判斷是，這個談判不會成功，銀聯和蘋果在中國不會達成合作。按照蘋果的強勢作風，既然擁有自己的標準和閉環，為何還能允許別人插手。銀聯在中國的地位也表明了銀聯並不會在利益方面向蘋果讓渡太多，對支付寶時候銀聯從來就沒手軟過。參照當年中國移動跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個結論。

要說接觸，蘋果既然要發布帶有支付功能的iPhone 6，在發布之前肯定要跟市場上優勢廠商打招呼。iPhone 6發布前，蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標準。

Apple Pay推廣的NFC支付在中國能否佔優勢？現在看來很難。

NFC支付要改造大量的POS機，一台改造成本要1000元，目前中國1000萬台POS機，有NFC功能的300萬台，光改造成本就要70億，這筆錢誰出？

NFC支付產業鏈中，銀聯、電信商和蘋果等手機公司都想占主導，銀聯和中國移動剛剛統一了NFC技術標準，現在蘋果Apple Pay標準又出來了，商家莫衷一是。

別忘了，現在還有網路公司加入。雖然更看好掃QR Code支付，網路公司並沒有放棄NFC方面的嘗試，支付寶錢包8.0版本已經加入了NFC支付。未來行動支付的天平會倒向哪邊，誰都說不定。

本文出自鈦媒體／楊青山

資料來源: http://www.bnext.com.tw/ext_rss/view/id/659452