「對於支付寶的使用者來說，某種程度上他們已經生活在未來！」這是一位台灣科技部落格記者，到北京參加完阿里巴巴旗下螞蟻小微金融服務集團記者會後的感言。

擁有1.9億用戶的支付寶，特別是手機上的支付寶錢包App，如今在中國的便利商店、計程車、餐廳、電影院……人們生活的大小場合中，都能夠不掏出現鈔，即時在線上完成支付。這已經是中國人的通識，但對「沒有用過」的美國人、歐洲人、台灣人……來說，這確實是天方夜譚般的場景。

天方夜譚？因為當Apple Pay仍在啟動階段，內建NFC晶片手機全球實際開通支付使用率不到1%、支援NFC商戶不到0.001%同時，基於信用卡支付系統的NFC想在全世界普及，還需要很長的一段路。

軟體吃掉全世界！這已是高科技行業共識，但台灣仍對硬體莫名迷信。畢竟要全世界數以億計實體商戶與店面，都增加裝置一個專屬NFC的支付設備仍不易，過去兩年Google Wallet的失敗，就是一大例證。至於NFC晶片如今多數都是配備在高階手機上，便宜手機用戶都還無緣享受。

如同語音識別Siri只是蘋果當年iPhone 4發布的噱頭，Apple Pay會不會也只是煙花一場？隨著NFC晶片價格逐年下降，滲透率肯定會越來越高，而蘋果攜手傳統信用卡體系，包括銀行、信用卡組織、用戶與商戶的規模化能力，我們確實不可小覷，但根據高科技歷史經驗，硬體普及肯定是需要時間的。

台法規已遠遠落後

時間確實是最大的考驗。如今在中國，連拿著小米手機的計程車司機，都能很快學會用「快的」、「滴滴」等叫車App，並且隨即用支付寶錢包與微信支付來收款。之後就隨時可以轉進個人銀行帳戶，或者轉進餘額寶獲得投資收益，只要看過這些相對弱勢、教育程度較低的司機們，如今個個都能順利上手，且確實獲得更大的收益，就真正知道行動網路顛覆你我既定生活模式的真實威力。

除了中國之外，發展手機支付最快速的地方，是遠在非洲的肯亞。如今只要一下飛機到了肯亞，多數人都會開通M-Pesa行動銀行服務，不需要高貴的iPhone 6，甚至連功能手機都適用。只需要透過手機註冊到肯亞電信業者Safaricom，就可以通過手機簡訊便捷地支付、轉帳、兌現。M-Pesa毋須現金，更毋須前往銀行排隊，這不僅打動了肯亞偏遠和貧窮人群，更已快速滲透至非洲其他國家。

對於台灣來說，M-Pesa允許儲值用戶，無需現金和銀行帳戶，甚至無需固定住址就可以進行支付，這可能是官員們無法理解與肯定的。畢竟台灣的金融法規，包括第三方支付法案在內，已經遠遠落後、甚至妨礙產業進展與消費者需求了。

畢竟我們走到銀行去辦事太方便，而新興國家的不方便，就成了網路創新的極大空間。至於成熟國家的金融法規，多數都是恐龍時代的產物，誰說錢一定要銀行經手才安全？
頻出問題的各種債券與現金卡，都是坑殺政府與消費者的不良衍生物，金融風暴迄今更證明政商間背棄時代的顢頇。

資料來源: 蘋果日報 /雜誌執行主編楊方儒 2014/10/27