日新月異的行動技術讓智慧手機的功能越來越強大，而受惠於行動技術的成熟，也讓行動支付商機越來越大，根據調查，全球的行動支付交易金額將會以每年35%的幅度成長。看好這樣的商機，Visa宣布將開始支援HCE(Host Card Emulation)技術，讓消費者透過手機的NFC就能夠完成消費，意味著手機就是信用卡。

事實上，手機即為信用卡的概念早在2007年就已經提出，不過一直以來都是雷聲大，雨點小的狀態，VISA總經理麻少華指出，當時BlackBerry是第一家提出這種概念的手機廠，不過一直未被消費者接受，直到現在Google在Android 4.4作業系統KitKat中導入HCE技術，讓行動支付更受到市場重視。

HCE技術讓Android 4.4以上的裝置透過NFC應用程式可模擬晶片卡，讓用戶可以透過智慧手機進行感應支付。由於過去另一大行動支付平台TSM是將手機的信用卡資料儲存在Micro SD、SIM卡、手機內建晶片或者外接模組，需要支付產業與行動產業間的合作，麻少華表示，在此平台中，手機供應商、行動網路業者、安全元件供應商及TSM都扮演相當重要的角色。

HCE則簡化了這些流程，提供了另一種行動支付的解決方案，其省略了安全元件，而是將信用卡資料儲存在雲端，不需要加裝其他的硬體設備或安全元件。如此一來，支付產業與行動產業的合作較為簡單，僅有雲端支付平台供應商扮演較重要的角色。麻少華指出兩者最大不同之處在於，TSM平台較為封閉，而HCE平台自由度較高。

而這個雲端支付系統組成元件包括行動應用程式APP、行動應用程式平台以及雲端支付平台。其中，麻少華表示，雲端支付平台為最核心的元件，當用戶申請信用卡帳戶時，此支付平台將會發給用戶一組替代帳號(與實體卡片帳號不同)，當需要交易時，可透過應用程式下載金鑰，透過此金鑰完成交易。同時，發卡銀行也透過此雲端支付平台管理用戶信用卡帳戶。

不過，雖然簡化了流程，但HCE在使用上仍有其不變之處，其一是必須在有網路的環境下才能夠下載金鑰完成交易，其二則是必須先在交易之前準備好所需的資料如金鑰。但麻少華也指出，目前TSM與HCE哪一個平台未來會勝出還是未知數，且最重要的並不是在手機端，而是感應式讀卡機必須先普及。而目前澳洲支付服務供應商Cuscal在今年3月已與VISA合作推出HCE行動支付試行解決方案，台灣則有中國信託商業銀行、玉山銀行、台新銀行、國泰世華銀行、聯邦銀行等五家銀行表達對於採用HCE解決方案的興趣。

資料來源: CTIMES/丁于珊 2014/6/16