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貸款率利試算表公式
▲近期美元資產深受歡迎，但專家提醒，美元保單並非人人適合投保。（圖／商業周刊）
文／張舒婷
近2年來美國經濟逐步回溫，各界預期，步入升息循環在即，美元強勢格局確立，新台幣兌貸款率利試算表本利1美元更應聲貶破33元大關，新台幣、美元匯率「翹翹板效應」浮現，讓美元保單詢問度也水漲船高。
再加上，金管會保險局11月宣布，將開放「外幣保單滿期金回流」規範，亦即買外幣投資型保單者，拿到外幣滿期金後，可再新買一張外幣保單，且基於不鼓勵以保單賺取匯差、回歸以保險進行資產配置地考量，僅限於同幣別外幣。由於市面上的外幣投資型保單，以美元為最大宗，業界預估，長期而言，將讓更多民眾對美元保單的興趣有增無減。
因美元保單利息，平均是美元定存的2倍，加上美元走強，不少民眾產生興趣之際，也有所疑惑：「現在我的是不是可以買美元保單？」「該怎麼挑選美元保單？」
什麼族群適合買？
最適合有長期美元銀行貸款成數需求者
在思考這些問題前，得先釐清自己是否需要，並了解同樣是美元投資部位，美元保單與一般美元定存的差異在哪裡？
花旗銀行財富管理暨研究部資深副總裁王進彰指出，倘若是領取美元薪資、美元資產豐厚，或退休後打算赴美定居、子女在美念書、想去國外置產者，亦即有美元強烈需求，且不須兌換成新台幣或其他外幣者，是最適合投保美元保單的族群。
若為提升資產配置的報酬率、分散貨幣風險，對於美元保單躍躍欲試者，務必做好「長期規畫」的心理準備，將美元保單列為投資選項之一，而非抱持著「賺匯差」、撈一票就走人的「打帶跑」心態。
投資前最該注意？
提前解約，恐拿不回本金
友邦人壽商品暨業務發銀行貸款利率怎麼算展部資深協理陳碧玉建議，倘若民眾想做的是為期1～2年、週轉率很彈性的美元投資，應當優先選擇美元定存、債券商品容易變現的工具，同樣可達到持有多元貨幣資產的目的。
反觀美元保單，不論繳費或理賠，都以是美元支付，手邊若無美元資產者，必須把新台幣資產換成美元，如此換來換去，扣除換匯費用後，未必划算。
如果你的是基於長期的資產規畫而投保，打的如意算盤是賺取高貸款率利試算表公式excel於定存的利息收入，仍必須留意「預定利率不等於實質收益率」，將預定利率扣除支付給業者的相關費用後，還得扣掉至少1％的成本，才是真正落袋的報酬率。
何種保單是首選？
美元升，可挑利變型險種
另，投保美元保單，也得考量到投資所有外幣商品都可能面臨的風險：「賺了利差，賠了匯差」。目前市面上的美元保單，基本上都在6年期以上，但多年後等保單契約到期時，新台幣兌美元的匯價，極難預測，無法保證是穩賺不賠的投資。
如果經評估後，屬意投保美元保單，應該如何選擇適合自己的保單？多數專家都建議，以自己的風險屬性為主要評估標準，才是上策。
若想降低匯率風險，中國人壽行銷企畫部副總經理蘇錦隆指出，不建議躉繳保單，可選擇分期繳費，或每年給付生存金的險種。
還有一點，民眾若想留意何時解約才不會損及本金，投保前務必留意商品DM的「成本分析表」，以免後來面臨提前解約後血本無歸的困境。
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