工商時報【陳愛珠】
退休這件事，絕對不是60歲才要擔心的事！台灣進入老年化社會，退休理財規劃更為重要，提早做好退休規劃更是必需的！
許多投資人也意識到這個問題，最近以退休理財為訴求推出的國泰智富傘型基金，受到許多以退休規劃為目標的投資人歡迎，成功募集達60億元報請成立，預計3月20日進場佈局。
國泰智富傘型基金以主流型ETF為核心配置，並依照不同投資需求規劃資產增值、穩健報酬和保值三種不同訴求的ETF組合子基金，讓投資人可以視不同需求及自身的理財屬性選擇。
股神巴菲特也多次推薦ETF投資，巴菲特曾提供NBA球星詹姆士大帝投資建議，就是每個月固定投資低成本的美股ETF，同時保留大量現金，原因是ETF是「電腦選的」。
▲阿里巴巴創辦人馬雲表示，曾經看到郭台銘就火大。（資料照／達志影像）
財經中心／綜合報導
阿里巴巴創辦人馬雲要出書了，最新著作《馬雲：未來已來》將於本月出版，書中他坦承，在他創業成功前，看到鴻海（2317）董事長郭台銘、台積電（2330）董事長張忠謀成功企業家，火氣就上來了，覺得這些人把機會都搶走了。
根據上海財經媒體《第一財經資訊》報導，馬雲最新出版的這本書，除了回顧他1999年成立阿里巴巴的初期遭遇，也談論到他對互聯網、電子商務、全球貿易等未來的看法。
據報導，馬雲在書中提到，以前看見張忠謀、郭台銘火氣就大，因為他們把機會都拿走了。甚至連微軟創辦人比爾蓋茲他也埋怨，他指出，「那時候想做軟體，出了一個微軟；想做硬體，出了IBM；想要做商場，已有一個沃爾瑪（Walmart）。」
後來馬雲意識到，成功人士大多檢討自己出了什麼問題，失敗者才一直怪別人。他寫到，這些大人物讓我們看見的，是他們要我們看見的東西，但我們要去看他們背後的辛酸、背後的努力、背後的代價。
然而在過去3年，他卻與「曾討厭過」的鴻海董事長郭台銘合作越來越緊密，甚至連郭台銘見川普，外傳與他有關。
舉例來說，2015年3月馬雲來台演講，郭台銘就親自出席捧場，而馬雲離台前，還特別拜訪郭台銘與鴻海旗下的永齡生醫館。
▼馬雲來台演講，被媒體發現郭台銘親自到場聆聽，圖為當天郭董受訪照。（資料照／蘇彥晟攝）
同年6月，馬雲、郭台銘和日本軟體銀行（SoftBank）創辦人孫正義，在東京共同展示pepper機器人。2016年10月，鴻海旗下富士康在阿里巴巴於杭州舉行的雲棲大會上首次展示互聯網電視「YunOS電視」，這是富士康、夏普與阿里巴巴集團的首次3方合作，也是富士康首次進入智慧家庭領域，這些都是馬雲始料未及的緣分。
▼傳郭台銘見川普，馬雲有牽線。（資料照／東森新聞）
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方屏東小額借貸案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客南投小額借貸票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有小額信貸比較無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照雲林小額借貸小額信貸銀行推薦會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
5C122A49ED1C461A
字體：小 中 大
