節省保費的方法不少，前提是多問可以少花冤枉錢。舉例來說，小陳原本
是一名程式設計師，後來轉到業務部門，必須常常往外跑，他想要提高傷
害險的保障。如果他打電話給保險業務員，一般業務員基於佣金等考量或
許不會跟他多解釋，就幫他加買一張傷害險主約。但負責任的業務員就該
為小陳解釋，如何用較少的錢買到同樣的保障。

若小陳手中已有壽險保單、投資型保單，他投保傷害險的管道便有三種，
包括直接投保傷害險主約、附加於壽險的傷害險附約、附加於投資型保險
的傷害險附約。

由於各家壽險公司的意外險的經驗值不同，意外險的費率也不大相同。大
體而言，保額100萬元的意外險主約保費約在1,200元至1,400元不等。假
設小陳投保的是瑞泰人壽的傷害險主約，保額100萬元，職業等級第一級
的年保費為1,200元，但若是透過壽險附加傷害險，保費只要840元，等於
打了七折，若是透過投資型保單附加傷害險，保費更便宜，只要660元，
相當於傷害險主約的五五折。

壽險業者表示，依相關規定，傷害險主約的附加費用最高，可能占保費三
成，是保費較高的原因；若附加於壽險上，則附加費比率約二成；若是從
投資型保單的保單帳戶價值內扣，依規定不得有附加費用，所以保費在三
種管道中最低。

依法令規定，投資型保單目前可附加的險種僅傷害險、醫療險。若保戶投
保的保險公司，提供壽險及投資型保單可附加醫療險，若投資型保單的醫
療險保費採內扣者，想加保醫療險的管道自然以附加在投資型保單優先，
保費約可便宜二至三成。

值得注意的是，投資型保單的傷害險、醫療險附約保費分為外加式、內扣
式。舉例來說，若主約保費為2萬元、醫療險附約為5,000元，外加式保單
的保戶必須繳2.5萬元，若是內扣式保單，則保戶繳交的保費還是2萬元，
附約的保費從保單價值扣繳。可提供消費者較便宜保費的管道是「內扣式」
，若消費者投保的是外加式，則節省的保費可能與壽險附約差不多。

【2006/11/08 經濟日報】