面對高齡化及少子化的雙重壓力，保險規劃應兼顧住院醫療、殘障安養及退休生活，專家建議，年輕人可慎選終身醫療險、年金險保障退休生活，配合選擇終身醫療險較佳、應納入重大疾病及長期照護保障和年金險保障退休3大觀念，可讓保障更完善。

　錠嵂保經南二營業處經理吳啟泰表示，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好規劃，較具經濟能力者可選擇終身型醫療險做為一輩子的保障。

　國泰人壽指出，當保戶年齡超過最高續保年齡，或是醫療給付總額達到上限，醫療保障都會因此終止，這樣的風險尤其容易發生在高齡保戶。

　保德信人壽首席壽險顧問林瑤芳表示，透過終身醫療壽險的規劃，保戶可將醫療資源放在後段人生，將錢花在刀口上，真正解決老年醫療需求。普遍來說，傳統醫療險僅承保至79歲，且費率在60歲後便快速上揚的情形之下，終身醫療險可協助客戶及早規劃老年醫療需求，靠自己就可應付龐大費用。

　為了不讓自己或家人成為沉重經濟負擔，吳啟泰認為，退休的保險規劃應將重大疾病可能衍生的醫療和照護費用納入考量。

　吳啟泰說，政府日漸雖重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可將長期照護險或含安養照護的壽險加入規劃，讓老年醫療照護規劃更為完善。

　愈來愈多民眾具備投保重大傷病險和癌症險的概念，但卻未正視因疾病或意外而導致失能的風險。市面長期看護險商品可協助保戶轉嫁當面臨家中成員行動不便、需長期看護療養的親人時，所遭遇的經濟風險。

　此外，吳啟泰指出，退休後若要享有一定的生活品質，過去至少須達成75-80％的所得替代率，單靠國民年金和勞保提撥要因應所有開銷相當勉強，建議透過商業保險加強退休規劃，達到樂齡退休目的，年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險和投資型保險都是不錯的選擇。