呆戶，不見得非呆不可

被銀行列為「呆戶」，除不再給付利息，有些銀行還會不通知存戶，按時扣管理費，把存款扣完為止
報導／韓嵩齡


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對許多上班族來說，手中有好幾家銀行的存摺並不稀奇，因為每換一次工作，就得申請一個新的帳戶，做為薪資轉帳戶頭；長期下來，有些戶頭即使裡面還有存款，也因為沒有金額進出，被銀行列為呆戶（靜止戶），除了不再給付利息外，有些銀行還是從存款中扣除「管理費」，有時戶頭裡的錢不知不覺被扣光，造成存款戶的損失。

　「呆戶」到底會對一般民眾造成什麼影響？最明顯的是在存款孳息的部分，富邦銀行個人金融部副科長鄧森文表示，各銀行對於靜止戶的規定各有不同，以富邦銀行為例，如果存款金額在500元以下，且半年沒有動用，就會暫時停止付息，到客戶重新啟用為止；如果存款在1000元以上，期限就會放寬到1年以上，各家銀行的規定大同小異，只是在金額標準方面有少許差異。

　鄧森文表示，銀行之所以會對靜止戶停止付息，主要不是要賺客戶的利息錢，而是節省成本的概念。目前銀行競爭激烈，加上各銀行呆戶的數量都相當可觀，因此如果每半年一次結算利息，必須將呆戶包含在內，將耗費相當時間；同時，若一個戶頭長年沒有使用，銀行每半年都必須結算一次，也在無形中浪費成本，因此才有停止付息的規定。

美國銀行、英商渣打銀行、上海匯豐銀行會定時從靜止戶的戶頭中扣除手續費，不見得會告知存戶

　依照目前各金融機構對於「呆戶」的定義標準，從停止往來半年到2年都有。其中，以郵局5年的時間最長，大多數的銀行限定時間都只有半年。至於在帳戶管理費方面，本國銀行的標準比較寬鬆，至於外商銀行，通常都會對存入金額不到一定標準的存款戶扣除「帳戶管理費」。也就是說，當存款人的帳戶有一段時間沒有動用，銀行都不會通知；而存款人如果忽略了此一戶頭的存在，就有可能發生每月被扣款而不自知的情形。

　消基會就曾經接到消費者申訴：錢存在銀行中，結果因為長時間沒有存提而被列入靜止戶，不但沒有領到利息還被銀行扣手續費，結果銀行中的錢愈來愈少。消基會調出銀行的契約後發現，包括台銀、農民銀行、美國銀行、英商渣打銀行、荷蘭銀行、上海匯豐銀行、中國國際商業銀行和郵局，都會在各自限定的時間內，不通知存戶的情形下，先將存戶列為靜止戶，然後止息。

　其中美國銀行、英商渣打銀行、上海匯豐銀行還會定時從靜止戶的戶頭中扣除手續費，而且不見得會告知存戶。消基會認為，銀行如果要把存戶的帳戶列為靜止戶，應該要告知存款戶，而存戶在存錢的時候，也應該留意銀行的契約內容。

　雖然如此，目前的外商銀行大多沿用國外規定，也就是「高水準的服務必須付費」，因此大多有限定帳戶內最低存款餘額。鄧森文表示，外商銀行的算盤其實很明白，如果顧客今天在銀行存20萬，以活存 3％左右的利息計算，每個月的利息收入大約在500元左右，剛好只夠付管理費，但一般存款戶又很少會長期在活存帳戶裡擺上20萬，帳戶餘額很容易就會被扣光。因此，消費者在外商銀行開戶的時候，對於這個帳戶往來的頻率、金額要有心理準備，以免損失利息錢。

　另外，外商銀行是沒有存摺的，如果是正常往來的帳戶，銀行每個月會寄對帳單，如果是靜止戶，銀行就不會寄帳單，所以存款人很容易會忽略自己在外商銀行有個靜止戶頭；而且因為沒寄帳單，也不知道銀行每個月自動扣掉帳戶管理費，通常都要到存款人要提款時，才發現帳戶裡的錢已經被扣光了。

　在銀行修改相關規定之前，消費者要保障自身權益，只能從監控自己帳戶狀況著手。不過，有些上班族手中的呆戶已經多到不可思議的地步。台北之音《網路發財》節目專訪的一位上班族，手中就有高達 25個各家銀行的戶頭，這位同時也是股市投資人的范姜先生，因為幾年內換了4個工作，同時工作地點也從北到南，因此每換一個工作地點，就必須換一本薪資轉帳存摺；加上在券商開戶投資股票的戶頭，洋洋灑灑25本存摺，管理起來相當頭痛。

靜止戶若要恢復提領，必須本人親至銀行辦理，這主要是怕帳戶被人利用，並藉此保護客戶權益

　范姜先生表示，25個戶頭中如今只有3個戶頭持續在使用，其他都早已變成呆戶，雖然都已經把帳戶裡的存款以提款機提出，但因為許多戶頭開在中南部，因此要結清戶頭得舟車勞頓，20多個戶頭都要結清也真是龐大的工程。不過，范姜先生最擔心的還是帳戶停用數年，有沒有可能被有心人士挪用。

　鄧森文表示，通常被列為靜止戶，消費者如果要再恢復提領的功能，必須再跑一趟銀行；銀行要看到本人，才能恢復原本活存帳戶存款提領功能，這主要是銀行保護客戶權益的善意做法，怕客戶的帳戶被人利用進出，會將帳戶在電腦上暫時鎖住，除非存款人持身分證到銀行辦理重新啟用，否則無法恢復功能。


　鄧森文建議，如果是先前范姜先生的例子，有許多帳戶都開在中南部，結清帳戶裡的錢可能還不夠付車費，就沒有結清帳戶的必要，除了繼續擺著，存款人也可以向銀行提出轉移帳戶的要求，就是把外地的戶頭轉到目前居住地附近的分支機構。有些銀行具有「電話銀行」的功能，因此存款人只要一通電話，就可以順利轉移，繼續使用。

　靜止戶是否結清，其實仍端視消費者使用該帳戶的目的，例如負責自動扣繳水電、瓦斯、電話等費用的戶頭，就應該要留著，而且自動扣款帳戶應以方便為原則，例如說在住家附近尋找容易往來的銀行，如此一來不論工作如何更換，扣款帳戶都不需要更改。

　鄧森文建議，將少數資金分散在眾多帳戶中，對存款人而言並不是明智的做法。對銀行來說，存款金額愈少，愈不可能提供好的服務，因此消費者不如將存款集中，如果包括存款、股票、基金等投資的金額超過300萬以上，銀行大多會提供貴賓理財中心的服務，有專人來看管帳戶，同時還會提供理財方面的建議。

　「與其做20家銀行的小戶，不如做1家銀行的大戶。」鄧森文表示，在銀行推陳出新，提供各種服務的同時，消費者如果能有「整合帳戶」的觀念，固定和某家銀行往來，可能會因此獲得銀行較好的服務，這雖是小節，但也不可不慎。