普及率比中國還高 這個非洲戰亂地區有一半人用手機支付

（原文標題：The surprising place where cash is going extinct）

2017-09-16 網易科技報導

據BBC報導，東非索馬里蘭地區的文盲率非常高，經濟也在內戰中飽受蹂躪，但它有可能會成為地球上第一個無現金的國家。

（網易編輯註：歷史上該地區稱「英屬索馬里蘭」，是英國保護國。1960年6月26日該地區獨立為索馬里蘭國之後五天，即與7月1日獨立的意屬索馬里蘭合併，成立「索馬里共和國」。1991年5月，索馬里北部屬的諸部落宣佈獨立，成立索馬里蘭共和國，簡稱索馬里蘭。而索馬里蘭則是對該政府統管轄區域的稱呼。該國實際控制原索馬里十八個省份中的五個，但未曾獲其他國家和國際組織承認。）

在索馬里蘭的哈爾格薩市，6名男子正圍繞主街上一個色彩鮮豔的木製棚屋周圍，高聲爭論著Khat(恰特草，被比作咖啡和可卡因的麻醉物)的質量，他們剛才匆忙將它們交給供應商。顧客們從裡面出來，抓起這種當地可合法買賣的綠色葉狀植物，認為它們已經足夠好，並把所需購買錢數輸入手機中付款，隨後迅速消失。嘴裡嚼著這種綠色植物的賣家奧馬爾（Omar）說：「我們需要盡快做好有事情，在這裡使用現金支付速度太慢。如果能迅速得到Khat，人們就能保持冷靜。」

在這裡，沒有現金轉賬，也看不到信用卡。但是顧客們也並非每天免費獲得khat，他們使用手機付款。只需要攜帶手機，記住幾個號碼，幾秒鐘內就能在街頭完成支付，並帶走自己需要的東西。小小的索馬里蘭在任何領域都稱不上世界領袖，但無現金支付可能是其中之一。自1991年脫離索馬里宣佈建國（仍未得到國際社會認可）以來，這裡已成為無現金支付的前沿，因為它正描繪出世界上第一個無現金社會的雛形。

無論是在路邊的棚屋裡還是在哈爾格薩市的超市中，移動支付正迅速成為這個國家的新標準。奧馬爾表示：「現在大多數人都通過手機支付賬單，這要容易得多。」儘管許多發達國家和發展中國家都在使用手機或非接觸式方式進行無現金支付，但索馬里蘭的動機卻是獨一無二的。這種脫離現金的趨勢部分是由於索馬里蘭先令的快速貶值，該國先令與美元的匯率約為9000:1。而幾年前，這個比例還僅為4500:1。

1991年索馬里內戰爆發時，索馬里蘭脫離索馬里獨立，這場衝突仍以不同的形式延續至今。先令也經歷了一個動盪的開端。1994年，它被廣泛用於購買武器和資助針對該地區武裝組織的戰爭，後來又被官方出於政治目的加印，導致貨幣連年持續貶值。面額為500先令和1000先令的鈔票最為常見，購買幾個小物件可能就需要支付成疊的鈔票，而中等規模的交易則需要袋子裝滿貨幣。

至於那些大街上依靠用美元和歐元兌換先令的人，常常需要使用手推車將大堆的鈔票從一條街搬到另一條街上。由於索馬里蘭沒有國際認可的銀行，沒有正式的銀行系統和自動取款機，兩傢俬人公司Zaad（成立於2009年）和e-Dahab填補了空白，開發出一套移動銀行經濟,現金通過它們存儲在手機中，以支持人們買賣物品。

18歲的珠寶店店員易卜拉欣‧阿卜杜拉曼（Ibrahim Abdulrahman）指著金項鏈笑著稱：「如果用先令購買這些珠寶，你可能需要支付100萬到200萬先令！人們不可能帶這麼多錢，那太多了！你需要用袋子來裝。」他繼續用兩隻手快速打著手勢，並說：「我們現在從來不用索馬里蘭先令，只接受美元和手機支付。」

從哈爾格薩市的實體店到在塵土飛揚的街頭小攤，隨著越來越多的人採用無現金支付方式，現金越來越被邊緣化。在這種文盲率很高的國家，簡單好用已經幫助移動支付蓬勃發展起來。支付只需輸入供應商特有的代碼和幾個號碼即可。這樣的代碼到處都是，粗糙地印在錫製棚屋或市場攤位的外面。而在更昂貴的設施中，代碼則被打印出來，疊好整齊地擺放在內牆上。

這種支付方式不需要互聯網接入，因此即便是最基本的功能手機也可使用，用戶可以通過撥打號碼和密碼將錢從移動銀行賬戶中轉給其他賬號。哈爾格薩市繁忙黃金市場中50多歲的街頭小販艾曼‧安尼斯（Eman Anis）說：「這是今天的生意收入情況。」她的手機顯示銷售額超過了2000美元。她說，通過手機支付的費用已經從兩年前的5%飆升到現在的40%以上。

安尼斯到最受歡迎的移動支付公司時稱:「使用手機支付更容易，匯率是個問題，但現在我們可以通過Zaad來做任何事情。現在，即使是乞丐也有Zaad。」雖然有點兒誇張，但她的話卻有些道理。支付系統不僅使消費者和商家的生活更加便利，也讓許多最窮的人重新燃起了希望。

去年，索馬里蘭遭受了一場嚴重的乾旱，導致數十萬人的生計受到影響。移動支付技術使得城市地區的索馬里人能夠迅速地將錢寄給貧困和飢餓的農村親戚。因乾旱而流離失所的駱駝牧民馬哈茂德‧阿卜杜爾薩拉姆（Mahmoud Abdulsalam）說：「由於乾旱，我們沒有什麼東西可以賣，也沒有錢，但家庭成員卻可以通過匯款提供幫助。即使是在農村，我們也會使用移動貨幣。」

據供應商稱，與1年前相比，使用移動支付的人已經從10%到20%增至近50%。這項技術正迅速成為索馬里蘭首選的交易方式，這個國家的經濟規模很小，駱駝是其最大的出口貨物。在索馬里蘭，有些僱主甚至也開始通過移動支付。（網易編輯註：CNNIC報告顯示，截至2017年6月，中國使用網上支付的用戶規模達到5.11億，手機支付用戶規模達到5.02億，佔總人口比率暫還沒超過50%）

2016年開展的一項研究發現，在16歲以上的索馬里人中，88%的人擁有至少1張SIM卡。81%居住在城市地區的索馬里人和62%生活在農村地區的人使用移動支付服務。隨著非洲大陸廉價手機的普及，像加納、坦桑尼亞和烏干達這樣的非洲國家也出現了類似的移動貨幣革命，肯尼亞版Zaad——M-Pesa據信約有半數人口使用。

然而，並不是所有人都對這種迅速擺脫現金的支付方式感到高興。由於兩傢俬營公司壟斷了移動銀行業務，許多人缺乏監管感到擔憂，它們可能繼續對本已脆弱不堪的索馬里蘭經濟產生不受控制的影響。在這個乾旱十分常見的地區，大量的動物死亡可能僅僅需要幾個月的時間。而在這個地區，政府腐敗，依賴牲畜出口的經濟模式令人更加擔憂。

雖然其他國家的移動支付服務都使用當地貨幣，但在索馬里蘭，兩家公司都嚴格奉行與美元交易的原則，這可能增加索馬里蘭對美元的依賴。大量的索馬里先令堆積如山，隨意地捆綁在路邊的牆上，像穆斯塔法‧哈桑（Mustafa Hassan）這樣的貨幣兌換商說，不僅是他們的業務受到影響，就連移動支付系統也存在腐敗現象，導致通貨膨脹，並創建出迷你的非法經濟。

哈桑說：「我們希望政府要麼對此進行監管，要麼停止移動支付服務，因為移動貨幣存在很多問題。它完全由兩家公司控制，就像他們在印錢一樣。」其他從事類似交易的人也點頭表示同意，他們認為：「這會導致通貨膨脹。每個口袋裡有錢的人現在都在使用移動支付，甚至做些小事也是如此，比如坐公共汽車，而這些都不再使用當地貨幣，而是用美元。」

儘管如此，哈桑還是不情不願地使用移動支付系統，因為客戶可以直接把錢直接匯到他的手機上，然後他就可以在街上兌換先令了。他承認:「這讓事情變得容易，有人可以迅速、輕鬆地匯錢給我。這裡有可能實現無現金社會，而且它已經向這個目標邁進。這對像我這樣的貨幣兌換商來說意味著什麼，我不知道。」

雖然索馬里蘭人繼續接受這項技術，並給經濟帶來了衝擊，但像哈桑這樣的貨幣兌換商仍有希望，至少仍有許多不相信移動支付的堅定支持者。站在街頭使用現金而非移動支付服務購買khat的老人阿卜杜拉（Abdullah）表示：「它是你口袋裡的銀行，它可能會被偷。我總是用現金買東西。我不知道自己是否會使用移動支付，那就像在問我何時會死，誰知到呢！」

除了索馬里蘭，瑞典是世界上使用現金最少的社會，去年使用硬幣或紙幣支付的交易價值僅為1%。那麼，這個北歐國家是如何遠遠領先於其他國家的呢？在斯德哥爾摩市中心西郊的一個社區咖啡館裡，極簡主義的白色瓷磚上顯示著「我們不接受現金」的標誌。負責管理該市2家面包連鎖店的維多利亞‧尼爾森（Victoria Nilsson）說:「我們想把搶劫的風險降到最低，而且當顧客使用信用卡付款時，速度也會更快。」

瑞典央行Riksbank數據顯示，目前在全國範圍內，現金交易佔總交易量的比例不到20%，這個數字只是五年前的一半。在工會對司機的安全表示擔憂後，多年來公共汽車上已經禁止使用硬幣和紙幣。甚至就連旅遊景點也開始不接受現金，包括斯德哥爾摩的流行酒店和阿巴博物館等。事實上，Abba合唱團前成員比約恩‧奧瓦爾斯(Bjorn Ulvaeus)是瑞典無現金趨勢最堅定的支持者之一，因為他的兒子曾在公寓盜竊事件中損失許多現金。

規模較小的零售商也利用iZettle這樣的本土技術紛紛加入這個行列。這家瑞典的初創企業是歐洲第一家移動信用卡讀卡器製造商。這種便攜式技術使得市場交易者（甚至是無家可歸的人）都能很容易地接受信用卡支付。瑞典面包店客戶塞諾巴‧約翰森（Senobar Johnsen）說：「我帶著孩子去了遊樂場，那裡有個賣氣球的人，就連他也隨身帶著刷卡機。」說，他是一家面包店的瑞典顧客。

約翰森目前住在英格蘭南部的朴茨茅斯，她今年第一次訪問瑞典，她說人們越來越多使用信用卡支付服務。她說：「這和英國的情況不同，當你前往售貨亭或者商舖時，那裡通常會有最低的現金消費。我認為這是偉大的。」智能手機支付系統Swish是另一款受歡迎的瑞典創新產品，其用戶數量超過了半數人口。

在各大銀行的支持下，Swish用戶可以通過使用移動電話號碼，安全地向其他應用程序發送資金。即使在跳蚤市場和學校食堂，Swish也是朋友之間十分流行的轉賬方式：瑞典人再也不能用他們缺少現金的藉口拖延自己應該承擔的餐館賬單了。斯德哥爾摩皇家理工學院教授尼克拉斯‧奧維德森（Niklas Arvidsson）解釋說：「總的來說，消費者對這種新技術很感興趣，所以我們很早就採用了新技術。」

這在一定程度上需要歸功於基礎設施建設，瑞典是歐盟中聯網水平最高的國家。人口相對較少，這成了創新的理想試驗田。奧維德森認為，這個國家在歷史上腐敗水平就很低。他說：「瑞典人傾向於信任銀行，我們信任這些機構，人們並不害怕『老大哥』問題或與電子支付有關的欺詐行為。」但讓人感到有些矛盾的是，瑞典央行在2010年宣佈升級硬幣和紙幣，並在今年全面實施了這一舉措，實際上它推動了現金交易的增加。

奧維德森說:「你可能會認為，一種新的現金會引起人們的興趣，但人們的反應卻恰恰相反。有些零售商認為，不接受這些新式現金是很容易的，因為他們已經學會了如何去做，也許還會投資於現金登記機器等。」他說，還有一種「連鎖效應」，隨著越來越多的人開始接受無現金的想法，越來越多的商家也開始接受這種支付方式。

瑞典央行的數據顯示，瑞典克朗的平均價值從2009年的約1060億歐元(100億歐元)降至2016年的650億歐元(60億歐元)。去年，所有支付的價值中，只有1%是用硬幣或紙幣進行的。而在歐盟和美國，這一比例約為7%。奧維德森教授預測，到2020年，現金很可能會成為「一種非常邊緣化的支付形式」。零售商們似乎也認可這種預測。2/3的受訪者表示，他們預計到2030年將完全停止現金支付。

但並不是每個人都喜歡這一趨勢，就像前警察局長、國際刑警組織主席布約恩‧埃裡克森（Bjorn Eriksson）。他解釋稱，在阿爾維克郊區的本地咖啡店，仍然接受老式現金，但其中幾家銀行不再提供現金存款或提款。他說：「我喜歡卡片，但我也很生氣，因為大約有100人不知道如何處理信用卡：老人、前罪犯、遊客以及移民等。銀行並不在意，因為這些群體沒有盈利能力。」

這位71歲的老人還是國民運動組織「Kontantupproret」(現金叛亂)的代言人，該組織也擔心身份盜竊、日益上升的消費者債務以及網絡攻擊等問題。埃裡克森表示：「這個系統很容易被干擾或操縱。為什麼要在這麼容易的時候入侵我們？我們只有切斷支付系統，我們完全無人幫助。」他的觀點並沒有逃過瑞典政界人士的注意。在瑞典政府機構數據洩露導致7月份執政聯盟幾乎被推翻後，關於安全問題的爭論越來越多地出現在議事日程上。

與此同時，選民觀點日益分化也表明，農村和老年選民可能在定於2018年9月舉行的下屆大選中發揮關鍵作用。在斯德哥爾摩的皇家理工學院，奧維德森教授指出，儘管大多數瑞典人都接受了無現金創新，但2/3人不希望徹底擺脫紙幣和硬幣。他說:「瑞典人對現金有很強的情感聯繫，儘管他們並沒有使用現金。」瑞典可能會引領全球走向無現金的未來，但其精通技術的人口似乎也在受另一種更為傳統的瑞典特質所指引 ~ 保持謹慎。