作家
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| 2007/07/11 22:42:10瀏覽774｜回應0｜推薦4 | |
兒童保單最常見的4種錯誤搭配 以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或 組合，並說明該如何正確調整保單。 錯誤1：醫療險只買最低日額 許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生 衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給 付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後 只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。 調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險 醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇 安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。 實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應 孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人 就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給 付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。 另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便 需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療 險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成， 好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。 若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病房的話，20年後的住 院日額1天可能就要自付3,000元，如果投保的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。 因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心額度用完的問題。目 前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可 能會停售，或是改成「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。 錯誤2：重儲蓄輕保障 為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金 額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果 以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投 保後前幾年解約，只能拿回所繳保費的50%不到。 投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預 定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司 業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會 限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。 依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的 保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。 調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄 想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能壽險來取代儲蓄險， 雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧，但只要連結投資的基金配置得當，20年 下來，還是可以存下一筆可觀金額。 錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約 雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人， 父親或母親為要保人。 但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來， 子女保單就只好任憑失效。 調整方法：主動搭配豁免保費附約 大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的 兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。 若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免 父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。 錯誤4：子女保單附加在父母主約之下 為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下 ，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一 張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。 調整方法：降低保額，但子女得單獨投保 如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太 高，主要重在醫療險的規畫。 如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、 50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險，年繳保費約是2萬 元，也很精省。 超級重要 寫得真好! 內行的!!! 分享給大家....^_^ ps:今天在某客戶那邊聽他說為他孫女買了很大的投資型保單! 是人情保又說他不得已....云云 我只能羨慕他太有錢給人...太少給自己和深愛的家人確定性的保證... 唉~此時此刻更要提醒自己~身為保險業務員的本份是:提議確定性的保障 給信任我們專業的朋友親人和貴人客戶 而非股市營業員或房仲業務員一樣吸金 教人追求天邊的晚霞雲彩 更不要被一時短暫而優渥的佣金迷惑了 生意不好多忍耐囉..... Min-C****ng960711 本信件如有打擾?請即告知! ～＊～＊～＊～＊～＊～＊～ ＊～＊～＊～＊～＊ 如果不喜歡這封信請自行刪除...別生氣喔~ 登天難 求人更難 黃蓮苦 貧窮更苦 春冰薄 人情更薄 江湖險 人心更險 知其難 刻其苦 耐其薄 防其險 可以處世矣 ～＊～＊～＊～＊～＊～＊～ ＊～＊～＊～＊～＊ 為了朋友們的郵件安全，轉寄時收件者請改用"密件副本"轉寄，並請刪除原始發信人資料，以確保好友們的郵件資料不外洩！ (如沒顯示"密件副本"請於轉寄郵件時點選下拉式功能表的"檢視"將"所有標題"打勾即可) |
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