《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》一書作者、韓國知名理財規劃師高敬鎬，研究出以「4本存摺」為架構的「自動化理財系統」。

他把金錢依「用途」分為4類：固定支出、變動支出、備用資金以及投資，個別準備一本存摺，並設定存摺與存摺之間的金錢流動模式。

這樣一來，無須強迫自己養成鉅細靡遺的記帳潔癖，高敬鎬只要月底補刷存摺或上網路銀行，就能清楚掌握收支與結餘，快速辨識該加強的理財面向。

當然，你不見得要按照他的做法，才有機會理好財、存到錢，但《Cheers》雜誌經過整理與採訪發現，在帳戶管理的做法上，可歸納成以下4個通用的「收納術」，你不可不知。

1. 規畫「支出專用」帳戶，每月轉入固定金額

《工作第一年就能存到錢的理財方法》一書作者張真卿指出，收支都在同一個帳戶管理的人，容易「感性消費」，一不小心就把原來預計存的錢花掉。

他建議規畫「支出專用」的帳戶，並設定每月消費上限，在月初即轉入固定金額，對消費做「總額管制」。而月底一補登存摺，和上月或去年同期一比，馬上知道這個月花多花少，是否該節制花費了。

另一個收支混合管理的缺點，CFP認證理財規劃顧問曾泳城點出，是在加薪或領到獎金後，開銷跟著膨脹，導致存下來的錢並沒有增加。一開始就鎖定消費預算，把支出運至另一個帳戶，就能阻止超支。

至於該在什麼樣的銀行開「支出專用」 帳戶？張真卿建議，以方便到ATM提領為首要考量，挑選住家或公司附近的銀行。曾泳城則表示，自己的支出和收入兩本存摺皆屬同家銀行，如此可免去每次跨行轉帳15元的手續費，兩種做法上班族可自行衡量利弊。

2. 善用自動扣款、刷卡消費，由銀行來記帳

無論是從帳戶中自動扣繳帳單，或是持金融卡與信用卡付帳，都是上班族再熟悉不過的支出型態。除了便利，它們還有另一個好處，就是透過事後補摺或連上網路銀行確認金額，達到「替代記帳」的效果。

話雖如此，要是東一個帳戶扣電話費、西一個帳戶繳水電費與卡費，勢必仍難掌握支出全貌。因此，放手讓銀行幫你管帳的前提是，將帳戶按「用途」一次整頓好。

高敬鎬建議，水電費、手機費等固定支出，由薪資存摺中扣款，不固定支出則撥入消費存摺中。這樣只要一看帳戶明細，很快就能抓出固定和不固定支出的總金額與細項，找出消費漏洞。

曾泳城則建議，信用卡拿來刷固定支出即可，用餐、買衣服等容易衝動消費的不固定支出，盡量用現金或金融卡支出。另外，辦信用卡時不見得要開戶，且應將卡費集中在同一帳戶扣款，以便管理。

3. 投資集中同一帳戶，身價多少一目了然

帳戶管理上常出現NG的，還有投資操作。一個人同時擁有好幾個基金、證券戶頭是常態，但這麼做的缺點是無暇顧全每個帳戶的總投資金額，以及整體帳面資產的漲跌。

曾泳城表示，投資較適合使用幾年前流行起來的「整合型帳戶」做規劃，例如永豐銀行的MMA+投資理財帳戶、台北富邦銀行一本萬利帳戶、匯豐銀行的Direct帳戶等，皆屬於這類型帳戶。整合型帳戶能同時整合存款、基金、證券交易等多種功能，並列出個別資產的現值與損益。只要開啟這個帳戶的明細，自己身價就一目了然。