最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
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▲你到速食店是讀書還是用餐？（圖／資料照／記者徐恩樂攝）
網搜小組／綜合報導
你是否到麥當勞或肯德基都會看到不少人用書包占位置，或是買了一杯飲料聊了一整個下午？網友在PTT上面說，他觀察到常有人到店裡都是拿著書猛K，但周遭的人卻是來用餐的，這時候讀書的人到底有沒有資格說「隔壁桌的很吵」呢？
原PO指出雙方人馬的道理，想讀書的人稱「同樣花錢來消費，為什麼要忍受他人噪音？」，另一方認為「看書為什麼不到圖書館，餐廳本來就應該是要給人輕鬆聊天的地方，想書的人沒權力要求別人安靜」。不少網友看到這篇文章又再度掀起討論，不少人認為後者有道理，因為「去麥當勞讀書？看到都笑了」、「看書不會去圖書館？」、「如果這麼需要安靜，幹嘛選麥當勞」、「怎麼不去夜市看書，再叫逛的人小聲點」、「在麥當勞讀書嫌吵是有什麼障礙」、「活該被吵」、「佔一桌的讀書客該滾」，從網友中的批評聲中都認為，選擇在麥當勞讀書的朋友簡直天方夜譚，最常看到的就是在裡面談情說愛、抱來抱去的，不過也有奇葩網友，在麥當勞讀書，兩個上成大、一個師大、一個台科。
▲速食店炸雞這麼香，還有辦法專心讀書？（圖／資料照／記者李毓康攝）
除此之外，還有人說有看過在速食店傳教直銷的，也有人提到在星巴克看到有人K書也很反感。大部分網友都支持在餐廳聊天沒有錯，更說要了解「餐廳的功用」，如果把「舒適的地方」當作好讀書的地方，反而要求別人配合，這樣就很自私。結論也非常明顯，不過提醒民眾即使是在速食店用餐、店內也沒貼「禁止聊天」的告示，但談天的分貝還是要稍微控制，以免像有些網友說的，有時候就連講話都被隔壁桌的蓋過去。
▼星巴克有舒服的沙發，也是一直都被小情侶當作激情的好地方。（圖／翻攝自爆廢公社）
「流浪者計畫」於6日在淡水雲門劇場發表成果，不僅是這屆的分享，更是邀請到先前的流浪者回來分享創作心路歷程。吳耿禎表示，從流浪者計畫回來之後，又因為創作而帶自己去旅行。吳欣澤則指出，不論去哪裡旅行，方向不太重要，但目標很重要。
藝術創作者吳耿禎原為建築系學生，後來因為喜愛剪紙，開始反思為甚麼台灣有剪紙的傳統，卻不見相關的藝術創作，於是他決定走訪各個國家考察剪紙藝術。音樂創作者吳欣澤則是因為從小「想聽遍全世界的聲音」，於是決定參與流浪者計畫，去各地聆聽各類型的音樂。
吳欣澤則是鼓勵更多人，他表示，不管去哪裡旅行，方向不太重要，但目標很重要。（陳明仁攝）
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百萬新台幣對多數人來說是個大數目，但家住上海的13歲女孩小蘇（化名）只「撐」了兩個月。她偷偷打賞給自己喜歡的網路主播，兩個月就花了人民幣25萬元（約新台幣115萬元）。
綜合大陸法制晚報網和央廣網報導，上海孫女士大年初三打開電子支付「微信支付」，突然發現自己微信錢包少了人民幣2萬元。誰知一查微信支付綁定的銀行卡才驚覺，帳戶裡的25萬元血汗錢竟然不翼而飛了。
孫女士立刻找到微信支付的支出明細，發現從2016年12月25日開始，自己的錢就陸續經由微信支付轉給騰訊公司。
在父母追問之下，13歲的小蘇最後不得不承認是自己偷用家長的手機，在騰訊「全民K歌」app購買大量「K幣」打賞給一位名叫「楊光」的男主播，同時在男主播的QQ粉絲群中撒了多個紅包。
為追回消失的25萬元，孫女士決定報警處理。但是經民警了解，小蘇在全民K歌直播平台是主動送禮物給男主播，期間未發生任何詐騙行為，所以公安機關未受理此案。
報導引述律師鄭洪濤的分析指出，此類事件的確不構成刑事案件，而是自願的民事行為，應透過民事途徑解決。他認為，未成年人未經監護人許可進行的大額消費是可以追回的，也就是主張小蘇的打賞無效。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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