林亞璇

國立臺北大學企業管理研究所一年級

金融科技浪潮下 核心系統轉換成必然趨勢

近年來，因應金融科技的發展，加上純網銀即將開業，迫使傳統銀行必須積極轉型來面對挑戰，陸續推出創新服務，如手機網銀app、機器人理財客服等功能，使原有系統不敷使用，銀行不得不調整、升級、甚至換掉原有的核心系統。

核心系統轉換，牽涉到二套架構設計不同的系統轉換，向來是銀行IT部門最大的挑戰，不但高成本，更是高風險。過去，銀行主要透過大型中心主機來處理存款、放款、匯款等基本功能，其他功能如消費金融、企業金融服務則都分屬不同系統，系統未更換前，只能將新功能架設在核心系統之上，用戶使用新功能時，需先從上層的中小型主機，「呼叫」底層的核心系統，才能啟動該功能，不斷新增功能的同時，就必須在核心主機上疊加新設備，導致維護、管理及用戶使用上都十分不易，因此，銀行只能選擇升級甚至更換整個核心系統來整合各項功能、方便內部管理以及提升用戶體驗，並確保硬體支援未來的各項需求。

國內大型銀行如中信、國泰世華等都曾陸續升級核心系統，玉山銀行剛在8月完成更換，另外還有四、五家銀行包含兆豐銀及中信銀等正在規劃或討論中。

核心系統更換成大風波　臺北富邦銀行怎麼了？

臺北富邦銀行選在今年國慶連假期間（10月8日至10日），暫停除了刷卡以外的所有服務長達48小時，進行核心系統的升級。這是富邦2002年與臺北銀行合併以來，做過最大規模的系統轉換，淘汰臺北銀行使用超過30年的舊系統。選擇和全球市值第二大的資訊科技服務商—印度的塔塔顧問諮詢服務公司（Tata Consultancy Services）共同開發，將原本封閉式的大型主機換成開放式，並調整整體系統架構，範圍涵蓋產品開發、服務規劃、業務執行、數位技術、風險控管、作業流程等面向。具體來說，就是將主要業務功能（存/放款、貿融、國際匯兌）保留在核心系統，其他功能則放在周邊系統，讓過去功能龐雜的核心系統瘦身，並成為全台第一家將企金與消金服務整合在同一系統的銀行。

升級帶來的好處包含：

（一）加快系統反應／服務效能、提升產品上市速度、擴充與第三方合作的靈活性。

（二）除了提升用戶體驗，新系統可省電達40%，一年約可省下13.5萬度電，實踐富邦五年前推出之「永續經營願景工程」對企業永續經營的承諾。

儘管花5年時間籌備，動員73萬人次，進行了8次大規模的平行測試，上線後仍發生預期以外的狀況，連續三、四天出包，ATM無法領錢卻扣款成功、App 轉帳亦發生同樣錯誤，許多用戶甚至連系統都無法登入，登入後也有連線變慢的問題，至少3000名客戶受到影響。

主要原因為北富銀對新核心系統結構缺乏經驗，導致核心系統與周邊系統中介角色—企業服務匯流排(ESB)的參數設計錯誤，無法充分使用CPU資源，再加上將原本核心系統的功能移出至周邊，ESB運作上更加吃重、回應時間較慢，因此無法即時處理App及網銀的線上交易。另外則是測試做得不夠完善，受限於人工測試無法檢驗極端值，並未模擬上線後交易量大的情境。

供未來金融業之借鏡

新系統上線多少都會有問題，重要的是問題可不可控以及多快被排除。從臺北富邦銀行此次事件，可以整理出以下幾點供其他國銀參考：

（一）未來系統測試應走向高度自動化：因人工測試只能測出已知的情境，高

度自動化才可涵蓋異常測試。

（二）業務功能要定義清楚，流程改變也牽涉組織設計，一切配套措施皆需做

足，新系統才能真正幫公司轉型。

（三）超前部署：確保系統上線後，能在最短時間解決問題。

（四）全面完整的客戶溝通：事前預警、停機期間確保客服和分行可供急用的

客戶提領現金到事後的服務，儘可能將影響降到最低。

關鍵字：臺北富邦銀行、核心系統更換、銀行數位轉型