杜宜庭

臺北大學企業管理學系碩士班

隨著科技不斷進步，加上現代人生活忙碌，為了提供大眾更方便的金融服務，傳統銀行延伸出網路銀行，若只是需要轉帳、查帳戶明細等簡單的金融服務，不需特地到實體銀行處理業務，只要透過他們開發的網路銀行(App或網站)，雖然目前有逐漸增加申購基金、小額申貸等功能，但部分服務還是需要配合實體銀行的營業時間，並且有金額上的限制。需求加速金融的創新，臺灣金管會去年一次核准三家純網銀，分別是將來銀行、LINE Bank連線商業銀行以及樂天國際商業銀行，純網銀24小時全年無休，金融服務不受時間空間的限制，再也不用專程跑銀行或是趕在三點半之前處理金融業務，皆可透過網路App一指搞定。

簡單整理差異如下表：

從目前消費者習慣可窺見純網銀的一些機會，像是(1)大眾越來越少到實體銀行(2)電子與行動支付成長速度快(3)銀行 APP 數據可以了解消費者的消費場景，而目前三家純網銀鎖定的是年輕族群，並且預計各個股東產業下的會員人數，將是潛在客戶，然而是否能成功轉為純網銀客戶，仍是未知數。若是能善加利用大數據技術的收集與分析，相信更能精確地抓住大眾的需求，像是將來銀行總經理梅驊曾提及「將來銀行大股東之一的全聯社，在未來只要透過系統的串聯，直接與全聯社進行系統資料的合作，並據此將員工出勤記錄、交易習慣、帳務進出等資料，透過大數據分析進行判讀，作為核貸時的重要參考，這樣的模式相較於實體銀行所推出的信貸，不論是線上或線下，都能更精準的命中可以貸放的客戶，並且因為資料的掌握而更有風控的把握，因此滿足客戶的貸款需求。」

然而，純網銀聽起來很方便，資安風險依舊是大眾對純網銀最大的隱憂，像是有例子提及國外部分純網銀應用生物辨識技術，但生物辨識科技依舊存有疑慮，若能將從實體分行、人力省下的成本，轉而投入加強資安的防護，相信能更受到使用者的信賴；再者，目前臺灣的銀行密集度高，若是純網銀在服務項目等與傳統銀行沒有太大區別，對於大眾來說，或許經歲月累積高信譽的舊有銀行更值得信任，如何不只是利用高存款利率、低手續費等優惠吸引大眾申辦使用，這也是未來純網銀的一個挑戰。

關鍵字：網路銀行、純網銀、將來銀行