但是另一派的業務員則是對終身壽險大加踏伐，甚至用惡意的言詞來攻擊這些賣終身壽險的業務員。筆者認為，買保險就是要符合自己的需求，每一種保單之所以出現，就是因為它能夠幫保戶「解決某一種別的保單所無法解決的問題」。

既然如此，定期與終身壽險絕對不是具有「嚴重排斥性」的「有它便沒有我，有我便沒有它」，反倒是終身與定期壽險應該做到「符合保戶實際需要的適當搭配」，也就是說「兩者都不可偏廢」。

因為光是定期壽險，除非買的保單是可以契約轉換成終身的保單，否則到期之後，就完全沒有保障。此時，終身壽險便能夠發揮它的長處：涵蓋每一個人確定會發生，但是不知會在何時」的死亡風險。

但是相對的，終身壽險卻不一定要買很多，因為上述「人生確定會發生，但不知會在何時」的死亡風險，主要是為喪葬金，也就是一般人所謂的「身後事」做準備。而根據目前的相關數字，一般陽春型的費用約在50萬元左右，相當豪華的也不過200萬元。

所以，筆者認為終身壽險最適保額，訂在50萬元也就夠了。如果想要有個豪華的身後事處理模式，可以靠其他「變富」之後的財產支應。老實說，如果連50萬元的喪葬費都拿不出來，又如何能在生前購買高額終身壽險？因為購買同等保額的同一性別、年齡的保戶，終身壽險的年繳保費約是定期壽險的十倍。

例如30歲男性購買100萬元保額時，終身壽險年繳保費2萬多元；定期壽險則只需要2000多元。如果把這每年省下來的2萬元做銀行定存（年存2萬元），20年之後就有55萬多元，40年之後更有155萬多元哩！

當然，很多人可能馬上會說：這50萬元怎麼夠自己發生事故，對整個家庭的責任呢？事實上，提供家庭成員高額生活保障的，並不是用終身壽險，而是靠定期壽險來完成。

因為家庭責任主要是發生在成家到退休的這段期間，它是有時間性的，並不是一輩子的責任。因此，以時間上的配合度來說，定期壽險絕對是一般人提高對家庭責任的主要選擇。

舉例來說，如果某甲算出家庭責任是3000萬元，如果一般人先買了一張終身壽險，定期壽險部分還可以只買附約，年繳保費負擔還會更低。可以更輕鬆地去存錢。

表、30歲男性具有3000萬元保障需求的保單組合：

方案選擇	年繳保費試算 （以20年繳費為例）	分析
一、全部買終身壽險	70多萬元	保額是照顧到了，但保費非常昂貴，可能會排擠家庭其他更重要的開銷
二、全部買定期壽險	8萬多元	保額充足，且保費便宜，但是一定期間之後便沒有保障
三、終身50萬元＋2950定期壽險附約	9萬多元	可以用最少的金額，買到最高的保障，而保障期間也可以擴及到終身

或許仍有人會質疑：既然定期壽險這麼便宜，為什麼不全部去買定期壽險？然後把錢通通拿去做投資，然後用累積出的更高收益，去支付定期壽險保障之後的風險？這樣，一毛錢終身壽險都不用買了。

話是沒錯，但問題是：人的一生，不可能只有身故、全殘的風險，還有健康、意外與退休等風險。這些風險所定應的附約，都必須有一張主約來搞定。另一個要購買終身壽險的理由，就是它可以附加許多的附約。

基本上來說，同一給付內容的主約與附約費用差距，大約在兩成左右。但是一個人除了死亡及全殘的風險外，還會有健康、意外等其他風險。此時，有一個終身壽險當主約，另外再附加其他險種的附約，可以讓整體保費支出可以降低不少。

當然，會有許多讀者會說：如果買一張含壽險的終身醫療險主約（例如帳戶型醫療險或重大疾病險），也一樣可以附加意外險或其他險種。不過，目前市面上所賣的保單，除了終身壽險之外，其他終身型主約形式的保單是：住院醫療險、癌症、重大疾病、重大看護險。

但是，目前所有健康險都有最高理賠上限的限制，也就是說，如果申請保險金額超過規定的數字，這張保單就會失效。一旦失效，保戶其他附約的保障也就跟著失效。而除非保戶都不申請理賠（那不就失去投保的意義了嗎），否則，很可能就因為主契約失效，其餘附約也跟著沒有保障。

雖然終身壽險主約也有可能失效，那就是在申請「全殘保險金」時，不過，由於目前多數都附有「附約延續附加條款」，也就是在被保險人申請全殘給付之後，其餘附約仍舊有效，可以讓保戶持續享有相關的保障。

所以，除非一般大眾只有壽險的需求，其餘保障一概不要；否則，購買一定保額的終身壽險主約是絕對有必要的。有了這張主約之後，可以再加買高額的定期壽險附約，以及其他保費較主約便宜的健康險、意外險等主約。

基於以上兩點理由，筆者認為終身壽險一定要買，而且絕對是一個人一生中，第一張要買的保單。此外，這張終身壽險主約最好是小孩一出生就買，這樣保費會非常便宜。

但是在做法上，則是要想辦法在「同樣保額之下，降低保險預算」？因為人生的目的不只有「對家人負責」這一項，還有購屋、子女教育基金、未來的退休金…等等議題。

況且大多數人的薪水，都是很難大幅增加的。把錢挪往保費多一些，就會排擠掉其他可能很重要的花費的。特別是在目前薪資凍漲，物價又飛漲的年代，「用最少的預算，買齊最高的保障」，絕對是一般大眾在做保險規劃時，應該遵循的最高指導原則。

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