失業率創新高、薪資創新低　想買房的比率仍高

Debbie 的抱怨看來不是沒有道理，像她這樣經濟無法獨立的「賴家族」，在台灣，可能愈來愈多。根據主計處統計，20～24 歲人口今年 2 月失業率創 30 年以來新高，達 14.32%，遠高於整體平均值的 5.75%，而去年的整體薪資漲幅卻趨近零，創 6 年來新低。高失業率、低薪資，似乎是現在年輕族群共同面臨的問題。不過，Debbie 的好友卻告訴我們，她會背卡債是因為買東西太衝動。大學畢業後，她原本準備考研究所，於是先當工讀生賺錢，後來發現賺錢可以讓她買自己喜歡的東西，就決定轉做正職工讓她買自己喜歡的東西，不考研究所。

每當發薪水，Debbie 就拿去買自己喜歡的衣服、名牌包包。現金不夠花就會刷卡，常等接到帳單後，看到金額才嚇一大跳，在工作收入斷炊後，偶爾還是忍不住會去買衣服。因為吃家裡、住家裡，上班工作後，爸爸規定，要她把 1/2 的薪水存起來，可是這些存下來的錢，在她失業4個月後，已經快花光了。失業後，她一度想要控制消費，但做得不好。現在，她只想趕快找到一份工作還卡債。至於買房這件事，她從沒想過。對於那些努力存錢的人， 她覺得很有毅力，但她就是做不到。

從《Smart智富》月刊所做的「年輕世代經濟獨立暨理財習慣」調查結果來看，Debbie 的問題，其實很多年輕人都有。根據調查，19 歲～33 歲以下的受訪者有近 80％ 的人認為，靠自己買房才算經濟獨立。相較全球前10 大市調研究機構香港商思緯市場研究公司（Synovate）在 97 年 9 月針對全球 18～24 歲年輕人所做的調查，僅有 42% 的人希望 30 歲前買房子，台灣年輕人的志氣顯然高出許多。但是，在我們的調查當中發現，受訪的七年級生（19 歲～28 歲）中高達 54.6%、六年級生（29 歲～38 歲）則有 35.1%，目前還無力買房，排名最高的理由和 Debbie 一樣，他們抱怨收入不高、工作不穩定。

不過，政大商學院教授周行一卻認為，背後更根本的原因是沒有好的理財習慣。因為在同一份調查中發現，大部分想買房的人，最想做的努力，第1名竟是投資理財，存錢和努力工作竟排到第 6、7名，比率明顯偏低。周行一說，沒有收入就存不了錢，沒有錢哪有能力投資理財，更別說買房了。習慣是靠時間累積的一種動作。周行一強調，年輕人要致富，培養好的理財習慣，絕對比拿錢去投資理財更重要！

好習慣1》對工作全力以赴　1個月只休1天假

同樣 72 年次的宋孟哲，就完全認同這個想法。前年 4 月，真理大學畢業的宋孟哲當完兵後，就進入永慶房屋當仲介。雖然學歷不高、又是菜鳥，他卻每天努力拚績效，他的主管吳瑞斌指出，宋孟哲每天幾乎到晚上11 點～11 點半才下班，1 個月只休1天假。因此他在工作第 3 週就成交第 1 個案件，9 個月就升上主任，即便在去年下半年房市景氣低迷中，也僅 1 個月沒有成交案件，其餘每月幾乎可以成交 3～4 件，讓他去年年薪近 80 萬元。

好習慣2》努力省錢、存錢、記帳　以預算控制，能省就省

事實上，為了賺生活費，宋孟哲大學時就努力打工，在時薪 75 元的頂好超市扛貨、整理貨品，每週平均打工 4 晚，每次 7～8 個小時，1 個月下來可賺1萬多元。不僅如此，因為家裡只靠父親 1人收入，所以宋孟哲從小養成能省則省的用錢態度。大學時為了知道自己錢花到哪裡去，會在桌曆上記下每天的花費。上班後，除打拚工作外，還控制每月花費不超過 1 萬元，1 年 365 天有 363 天都是穿著公司制服，因此，短短兩年，帳戶存款已近百萬元。

最近，為了改善一家六口擠在27坪房子的居住環境，26 歲的宋孟哲已規畫看屋，準備趁房地產規畫看屋，準備趁房地產回檔，買下自己人生中的第1間房子。同樣是 72 年次，Debbie 與宋孟哲的境遇卻完全不同！富鴻理財規劃顧問副總經理王麗文分析，這兩位七年級生雖然性格、家境、職業都不同，但家境比 Debbie 差很多的宋孟哲，能夠存錢買房，關鍵就在他培養了兩個最重要的理財習慣：努力工作，努力省錢、存錢。

WMTC 財富管理培訓中心執行長曾志堯則指出，從宋孟哲的年薪和存錢成績單看，他已具備了 35 歲前富有的基本習慣，就是對工作全力以赴。因為能夠維持高收入，代表了他養成高度的工作紀律，並且努力提高自己的抗壓性。只要養成「努力工作、省錢存錢」兩個理財好習慣就能變富嗎？不要不相信，比宋孟哲年長 10 歲的 Nico 就是最好的例子。

好習慣3》碰到挫折從不找藉口　把精力花在解決問題

1995 年從東海大學哲學系畢業時，原本家境不錯的她，突然面對 120 萬元的債務待償，面對這個天文數字，她只沮喪了幾天，接下來，她決定只用 1/10 的力氣沮喪，要用 9/10 的力氣去面對現實，不抱怨或找藉口，而是想辦法解決。至於還債的方法，在親戚的協助下，這個大學剛畢業的女生決定做二房東，用包租房子再轉租的方式，賺取價差還債。

而且她告訴自己，要當二房東，就當市場上第 1 名的二房東，要做得比別人更努力、更有創意。因此當二房東時，她還在藥廠兼職業務、從事建材代理推廣、甚至兼家教，找這些工作是為了賺額外收入。因為這些工作只要做到中午或下午 2～3 點就可以下班，1 個月能多領到 3～6 萬元，剩下時間就可以處理二房東的工作。這種追求單位時間（1 小時）最高報酬工作的習慣，直到現在她從事壽險顧問，也維持不變。她從事壽險顧問，也維持不變。從事壽險顧問，也維持不變。

好習慣4》訂定明確的目標　擬出執行計畫，一步步完成

既然要以做二房東的方式還債，就一步步擬定具體目標，訂出計畫。手上沒本錢，她向 6、7 個朋友借，湊足第一筆租房子、重新改裝的費用。接著，先從改裝1間房子做起，她挑定當時台北衣蝶百貨（現為新光三越百貨）附近的1棟舊公寓開始，先分租 1 層樓，再改裝成 3 間小套房做試金石，自己買油漆，粉刷天花板、牆壁，再到廈門街找二手家具、二手家電，讓租客可以帶著「一卡皮箱」就能入住。結果，才 1 週時間，套房全部滿租，她馬上用同樣手法繼續裝潢其他樓層，2 個月內，把整棟樓改裝成 12 間套房全部出租，用這種方式，每月租金收入高達 16 萬元，扣除攤還朋友和母親的負債，她還可淨賺快 8 萬元。

於是她再複製同樣的模式，在台北市主要商圈尋找下一間改裝的老房子，就這樣，最多時她手上共轉租 30 間套房，讓她在 4 年內還清全部負債，並存下 50 萬元現金。大家好奇，去哪裡找這些房東願意把房子租給她？Nico 分析，人在南部、不願意賣北部房子的有錢房東是最適合的對象。而這種怕麻煩的房東，你只要找仲介幫忙，鎖定目標尋找，事先做好成本效益資料理性分析，再加上見面三分情，很容易就能獲得大房東同意。

好習慣5》抓住每個細節，從頭到尾想清楚記下，再一一檢驗

為了降低裝潢成本，Nico 曾經自己拿著捲尺丈量房子、按照比例畫平面圖，自己粉刷牆壁，甚至當起水泥工。回憶這段當二房東的日子，她強調，念哲學讓她可以抓住每一個細節，能先從大環境、產業的高度來分析整個情況，再從中發現賺價差的商機。不管是過去當包租婆，或是現在發展壽險組織，她習慣把所有計畫的細節從頭到尾想清楚，用紙筆把每個細項一一列下。她說：「你必須一項項都跟自己交代清楚，建立一個系統去檢驗，只要環節都是對的，那麼事情就會順利進行，直到成功，並且一直運轉下去。」

88 年還清負債後，Nico 休息了 1 年多，之後請姑姑負責收租與管理，自己開始從事壽險顧問工作，直到 96 年 5 月因為姑姑無法再幫忙照料管理租屋業務，才把手中所有房子處理掉，結束包租婆生涯。在還債過程中，她先把要還債的金額扣除後，才敢花錢。結婚之後則改以預算編列方式控制所有支出，例如享樂費用占月收入 20%、家用 30%，其餘進行長期投資規畫，並以房地產進行儲蓄投資。因此能夠累積超過 2,000 萬元的身價，並向億元人生目標邁進。

美國學者湯瑪斯‧史丹利利（Thomas J. Stanley）調查逾萬名美國的百萬富翁後發現，富翁們都擁有省錢、儲蓄、努力工作、花時間規畫投資理財的好習慣；暢銷書《祕密》作者朗達‧拜恩（Rhonda Byrne）甚至說：「習慣可以改變運勢！」你想要盡早買房達到經濟獨立嗎？別再抱怨工作難找、收入不穩定了，效法宋孟哲、Nico 培養理財的好習慣，才能助你早日達成目標。先建起強烈的動機與標，規畫可執的方案，努力真把己想做的東西做出成績，這樣才一直停留在想的階段。

奧美集團品牌發展總監籃雅寧：為夢想設定多目標

可以先學看大局勢及性客觀分析機的好，畢竟生夢想需要很多標累積達成，如果有一個很大的夢想，先設定同的標，就在完成一個標後有失落感。

撰文者：張國蓮