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| 2016/06/26 10:17:18瀏覽3｜回應0｜推薦0 | |
最近有很多朋友詢問我有關 台南民間貸款 的問題 因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債) 所以我決定寫一篇關於 台南民間貸款 的文章 希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
免費試算與台南民間貸款
參考文章 薪水越高的人，越有可能無法「財務自由」 「這波的裁員，應該不會輪到我吧？」 「HTC、聯發科要裁員，台南民間貸款想裁員的老闆，一定趁這時候一起裁。」 某個週末和朋友聊天，他是一間上市企業的工程師，聊的都是關於裁員的話題。 「這樣...生活費應該怎麼辦？」他每個月房貸、小孩的學費、生活費，隨便加一加也是4萬起跳。而以現在的景氣趨勢，這件事情，未來幾年內很可能發生在很多人身上。 假如有一天無法繼續工作，該怎麼有足夠的收入？ 解決方法只有一個，就是你要有足夠的「被動收入」──就是不工作也能賺到的「現金流收入」。 相關文章：現金流就是「持續、穩定」的現金收入或支出 例如： 每月薪資收入：22K現金流 每月電話費支出：1000元現金流 每天飲料錢支出：40元現金流 但了解現金流真正的意義，在於它能夠幫助你「不用工作也能有收入」！只要是花費很小力氣就能得到的現金流流入，就稱為「被動收入」。 例如：股票、配息型基金、債券、出租的房地產、土地等等都是被動收入，它們都只需要一點點的時間管理，就能有持續穩定的現金收入。 注意，薪水不是被動收入！ 因為只要你一停止上班就沒錢領，所以被動收入也稱為「非工資收入」。 「財務自由」：「被動收入」大於「生活所必需的開銷」 財務自由是指：不用工作還能獲得的持續性收入，只靠被動收入，就能夠支撐你的生活。 例如：柯小哲每月的開銷是4萬元，一年生活必須開銷共48萬元。他還有3間房子，每年收到 50萬元租金，他的被動收入等於 50萬元。 所以，50萬元被動收入，大於48萬元的生活必須開支，我們可以說柯小哲他達到了「財務自由」，而且還多出2萬元的資金可以自由運用。 達成財務自由後，即使不工作，也能維持現在的生活品質。這代表柯小哲即使被裁員，或是因為有意外無法繼續上班，都不會影響他的生活品質。 當然，柯小哲也可以選擇繼續去工作，這時他賺到的收入可以用在其他花費，或者再度投資，讓生活品質更加提高！ 一定要避免自己陷入太大的 「負被動收入」 即使你薪水非常高，例如每月15萬元薪水，因此買了較好的房子、車子，消費水準跟著薪水提高！ 結果，房貸、車貸每個月都要還個10萬元，但沒有其他任何被動收入，被動收入是0元，只能靠薪水支應支出。萬一哪天發生些小意外，例如被裁員導致薪水收入中斷，每個月10萬元的支出，馬上會變成沉重的負擔。 千萬要避免這種狀況發生！ 不只是裁員，人生很有可能碰上各種意外，例如必須照顧生病的家人而無法工作，這時，很可能必須在工作和家人上二選一。 財務自由，可以保證生活上的平穩 當人生遭受意外，無法靠工作維持生活時，擁有一份被動收入可以降低意外的打擊，不用為家人的生計煩惱。 財務自由真正的目的，並非鼓勵不工作 多數人工作都是為了維持生活，然而脫離維持生活的煩惱以後，工作的意義可以是改善社會， 創造更多價值！參考文章 讀者來函：「有朋友找我當房子的登記人，請問我該注意什麼？如果我答應他了，之後我要買房子，是不是就沒有青年首購的優惠了？」 隨著央行對於二屋貸款的限制（在二屋限貸的區域，名下已有一間房子且尚有房貸的屋主，如要買第二間房子，貸款成數最高只有六成，利息 2% 以上，並取消寬限期 ），坊間有越來越多購屋需求的人尋求與親友合資、借名登記。如果你有借名登記的意願，應該注意哪些事項，才不會影響自己的權益呢？ 首先，不管是合資或借名登記，首要條件是：對方一定要是自己非常信任的人。雖然後面我們會提到相關的合約和保障，但這些畢竟都只是遇到糾紛處理時需要的資料，最重要的，還是彼此的信任：他信任你不會轉售這間房子，你信任他會好好支付貸款和相關稅費。如果沒有「信任」基礎，不管再多的合約或保障，也不要貿然合作，畢竟日後倘若遇到糾紛，耗費的時間、金錢與心力難以估計。 有了「信任」這個前提後，接下來我們才來看其他的保障。我將相關的細節與常見的問題條列如下： 1.合約 不管是多麼信任的親友，牽扯到產權、金錢與債務關係，還是要有合約明訂彼此的權利義務。合約上要註明房地的地號、門牌地址、借名登記的期間、辦理房貸的金額，並明定相關稅費和貸款皆由對方負責，一旦有延遲，須以何方式處理等相關細節。 2.本票 雖然房地的產權登記在你名下，不過，如果買屋時有用到貸款，房貸通常也會在你名下。有些登記人會要求對方開立與貸款金額相同的商業本票作為對方一定會負責支付貸款的保障：如果對方沒有如期支付房貸的利息和本金，登記人可以以上述的合約和商業本票，請求對方支付本票上的金額。當然，自從「支付命令」相關法條修改後，求償的程序比以前冗長，如果對方脫產，本票的效力也會大打折扣。不過，正如前面所說，所有的合作前提是「信任」，「合約」與「本票」可當成「信任」之外的第二重保障。 3.對未來購屋的影響 許多人會擔心借名登記以後，未來購屋就不能再使用「青年優惠貸款」了。其實，如果仔細看「青年優惠貸款」的條件，你會發現：只要購屋的當下，買方和配偶（如果已經結婚）、未成年子女名下沒有其他房子，就可以適用「青年優惠貸款」。也就是說：只要目前借名登記的房子出售，對你未來購屋貸款不會有影響。反倒是在房子出售之前，如果你想要買房子，而且是在央行二屋限貸規定的區域，就會受到「貸款成數最高只有六成，利息2%以上，並取消寬限期」的限制，或必須改買配偶的名字（這時因為你名下有房子，就不能適用「青年優惠貸款」了。 至於使用「青年優惠貸款」是否真的划算，跟你購買的房子總價有關喔！（延伸閱讀：「首購優惠房貸」真的比較優惠？專家算給你看：不一定！）所以在考慮是否合作登記時，一定要確定自己在合作期間，沒有購屋的需求才好。 4.遷戶籍 登記後，是否要遷戶籍過去是個大學問。如果房子沒有出租，可以考慮遷戶籍過去，每年繳的房貸利息可以作為所得稅的列舉扣除額，有節稅的效益。不過，如果房子有出租，除了申報列舉扣除額可能有風險外，之前有房客動手腳導致房子被法拍的新聞，最好還是不要因小失大。 5.持有期間貸款與稅費 既然是借名登記，從買屋到出售期間所有的稅費和貸款，都由對方負責支付。如果房子有出租，需要申報租賃所得稅，也要由對方提供相關文件給你，並支付實際報稅的金額給你。 6.預告登記或信託 由於房子登記在你名下，你擔心對方對貸款賴帳，對方也不免擔心你擅自出售房產。為了規避後者的風險，坊間有些人會搭配 「預告登記」或「信託」。「預告登記」是產權設定的一種，意指：當你要移轉房地的產權時，他會收到通知，且必須塗銷他在房地上設定的「預告登記」，以此來防止登記人恣意處分資產。 而「信託」則是由你作為「信託人」，他作為「受託人」，他有權利也有義務負責房地的管理與處分。「信託」雖然辦理的程序比較複雜，但如果不幸遇到登記人身故或有其他債務問題，房子就沒有被繼承或法拍的風險，而登記人也可以確保對方有處理稅費和相關管理的責任。 7.土地增值稅 土增稅可以說是借名登記時非常重要的一環。由於土增稅的金額通常不小，而且每個人有「一生一次」或「一生一屋」自用優惠稅率，可節省一半金額，如果借名登記時沒留意，在售屋時就把自用優惠稅率用掉，那麼未來自己賣其他房子，就無法再使用自用的優惠稅率，損失可謂不小。在合約上最好載明出售時只能使用一般稅率，作為對登記人的保障。（延伸閱讀：一張圖搞懂節稅：常聽到的「一生一次」和「一生一屋」，其實差很大！） 借名登記是一門大學問。不管是再好的朋友，答應合作前一定要仔細看看這幾個細節，才不會吃了悶虧。參考文章 |
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| ( 在地生活｜雲嘉南 ) |
