最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
▲德同性婚姻合法 。（圖／路透社下同）
國際中心／綜合報導
同志婚姻議題不僅僅在台灣討論的沸騰，世界各國為了進一步的人權維護也都盡可能討論出一個雙贏的局面，過去德國總理梅克爾一直認為「要給孩子幸福」，因此反對包含領養權的同志婚姻，但今（30日）德國國會表決，決議通過同性婚姻合法法案。
根據《路透社》報導，德國國會下議院聯邦議院(Bundestag)議長拉慕特(Norbert Lammert)表示，393名議員表決同意這項修正案、226票反對、4票棄權。過去雖說梅克爾對於同性婚姻採反對態度，但不久後再度公開表示，「先前我看到一對女同性戀伴侶照顧8個領養來的孩子後，就改變想法。」
▼德國國會慶祝法案通過。
因此，在同性婚姻法表決前夕，梅克爾也提到，希望所有國會議員可以聽從自己的良心，而不是黨派、或是任何政治立場。
在立場轉變後，更加激起了德國加速表決同性婚姻法案的腳步跟聲音，社民黨也因此開始展開行動。如今法案通過，讓這世界上又多了一個對愛沒有界限的國家。
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撰文=陳怡樺（圖片來源／中山大學）
從去年的樂陞案、兆豐案再到永豐金案，許多人質疑獨立董事沒有發揮應有的功能，尤其在主管機關金管會要求今年起上市櫃公司須全面設置獨立董事之際，台灣公司治理的成效卻似乎沒有隨著獨董設置比例提升而有所增加。
公司若出事，董事包含獨董要負一半責任
根據統計，到去年底為止，上市櫃公司設立獨董的比例都已經達到約9成。但若觀察公開資訊觀測站的公告，從今年年初至7月1日止，上市櫃公司獨董自行辭職的人數卻已達59人，和去年全年共73人辭職相比，人數有明顯增加的趨勢。
獨董設置比例和公司治理的成效有成正比嗎？（製圖／陳怡樺）
數字增加的背後代表的也是獨董的責任意識加重，因為大家漸漸體認到若公司出事時，「獨立董事的責任絕對與一般董事相同」。熟稔財經法的中正大學法學院教授王志誠初步估算，若企業涉及財報不實，「簽證會計師要負20分之1的責任，至於所有的非執行董事包括獨立董事，全體約得負2分之1的責任。」
最有名的案例就是櫃買中心前董座吳壽山，曾經在2004年至2008年擔任合邦電子的監察人（類似後來獨立董事之功能），不過期間公司爆發掏空案，投保中心向董監事求償共1.3億元。最後吳壽山選擇和投保中心和解，而投保中心雖不曾證實吳壽山到底付了多少和解金，不過有媒體報導，他總共賠償了570萬元才了事。
除了個人操守，公司應該給予應有的資源
換句話說，其實獨董不僅有光鮮亮麗的一面，必須承擔的責任也很重。不過，為什麼外界通常還是將獨董視為肥缺？因為獨董通常都是由大股東提名來支持，說穿了他或許就是大股東的朋友，小股東沒有權力選擇適合人選，「如果要讓獨立董事發揮功能，就應該在獨董的提名上改進，這是一個很重要的關鍵，」長期研究公司治理的台大會計系名譽教授蔡揚宗認為。
正因為獨董和大股東之間多少有些關係，「該堅持的地方就要堅持，不能考慮情義，因為大家都有法律責任。」蔡揚宗以自身經驗為例說，過去他曾經擔任一間公司的獨立董事，一次該公司董事長竟然只憑1張寫不滿A4大小的報告，就要說服董事會同意拿出1億元來投資另一家公司，「當時場面鬧得非常難看，不過最後董事長卻很感謝我阻止了他。」
華人文化重視人情，這是身為獨立董事較難為之處。除此之外，普華商務法律事務所主持律師蔡朝安也提出，其實在實務上很多例子可以發現，獨董欠缺了他們應有的資訊權，「當你跟財務長要資料的時候，他不見得會給你，他可能會說他必須先問過董事長、問過大股東。」
也就是說，如何改善獨董是「受薪花瓶」的印象，其實除了擔任獨立董事的人自我約束之外，給予應有的誘因和執行職務的資源，也是不可忽視的關鍵問題。
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別急著出手，房價還在頭部！
最近在臉書貼文，寫了一段話：「房價還在頭部，可以慢慢地先看房。」很多朋友看了很疑惑，跑來問筆者為何有此一說？
過去十年來，許多專家提出一堆數據指稱房價要下跌了，像是房價所得比、貸款負擔率、房價租金比[1]，每一種數據都明顯偏離正常狀況，但無論如何喊空，每次房價最後總是會上揚。久而久之，在一般民眾的大腦中就形成了如下的慣性：
1.?? ?房價→下跌→必定會再上揚
2.?? ?指標→不準→不必看
據此，自103年房價走低後，雖然很多地區跌幅早已超過三成，但也有持續上漲的地區，因此導致多空看法錯雜，有主張10年、20年之後，房價會再度回到上漲軌道者，大多是因為上述慣性而認為數據不是很重要，房價如同太陽會從東邊升起一樣，以後還是會再上漲。
只是這種憑著舊有感覺為基礎的推斷，相當危險。
筆者認為房價所得比、貸款負擔率、房價租金比等數據，只是呈現出房價走勢的外觀，並沒有探討到價格的本質；就好比是星巴克咖啡價格上漲最高16%，民眾看到的是漲幅數字，但真正導致漲價的決策背景卻沒看到；也好比是股票價格固然可以參考本益比、殖利率等因素，但最重要的還是公司體質的變化。
筆者認為真正房價的影響因素在於「人口結構」，而不是房價所得比、貸款負擔率、房價租金比這些數據，當一艘大船是否要轉向的時候，最好的觀察點應該是「舵輪」是否有轉動，而不是這艘船還有幾年的壽命，也不是外觀好不好看，更不是北極星的位置；我國購屋人口的供需正在產生結構上的重大轉變，這一個「舵輪」正在緩緩地反向轉動，已經與過去不同的方向。
很多人一直問筆者：現在的房價到底跌完了沒？可以進場買房了嗎？
參考下圖，以宏達電(2498)的股價為例，股價不斷創高，2011年4月最高漲到1,300元，達到「頭部」後開始迅速下跌，目前股價來到百元以下；當宏達電以手機為主的產業愈到了瓶頸，股價的跌勢相當驚人。
房地產也是一樣，只是房地產跌價的速度往往比股票慢，可以參考筆者在大數聚網站寫的多篇不動產文章[2] ，提出許多數據說明目前房價位於「頭部」的看法，又如同下圖信義房價指數，相較於2001年，漲幅依舊相當可觀，還有一定的跌價空間，建議應即早因應，避開房價下跌的損害。
窮人買房為何會愈買愈窮？
什麼是窮人？本文使用的「窮人」一詞並非不好的名詞，只是代表一種現象，以下舉出四個特色：
1.?? ?資金少，手頭上買房現金不超過房價2成，例如1,500萬的房子，手中僅持有300萬元。
2.?? ?無法選擇最好的地段，必須退而求其次選擇比較偏遠的地段。
3.?? ?前幾年無法償付本金，只能給付利息[3]。
4.?? ?談價經驗不足而買貴。
為什麼窮人買房越買越窮，以下透過實例分析給你聽！ (作者：Dr.J)
本文未完，精采全文詳見窮人才要買房？錯！窮人買房會讓你愈買愈窮！
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二次協商
二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人，因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難，更甚發生毀諾情形，即可參加二次協商方案。
正常繳款協商
正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款，但因利率過高債務人有不能負荷之虞，於可預見不能繳款情況之發生，先行與債權銀行進行協商。
呆帳
在消費者金融範圍而言，指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定，經由逾期放款及催收後，具有下列情事之一者，應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳：
一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因，致債權之部份或全部無法收回者。
二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權，殘值不足以還清債務，或執行費用接近或超過銀行可受償金額，執行後無實益者。
三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買，而銀行無承受實益者。
四、逾期放款及催收款逾清償期後二年，經催收仍然無法收回者。
更生程序
「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
信用破產
法律上並無此解釋名詞，但銀行在評估借款人個人信用狀況時，會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考，若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況，聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準，而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時，意同個人「信用破產」。
前置協商
金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定：「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。」
負債整合
負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多，銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款，而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長，較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
債務協商
債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量，取得共識並實行之。
逾期繳款協商
逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難，已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商，以避免相關法律催收程序。
整合負債貸款
消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等，整合到利率較低的單一銀行貸款裡。
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