消費者債務清理條例立法通過，雖然排除已進入債務協商的22萬名債務人，但債務協商的「累積毀諾率」已大幅提高到35%，銀行估計，若已進入協商者全面鬆動，估計全體銀行業大概要再吞1600億元呆帳。

雖然消費者債務清理條例，表明「排外」已進入債務協商者，但銀行業發現，所謂的「卡債族部落格」已全面串聯，互相號召已進入債協者採「毀諾」方式，不要再還銀行錢，等到明年第一季法案生效時，去聲請更生、清算，改適用破產規定。

有大型銀行財務長估計，目前已進入債務協商的22萬人、3300億元金額，在「不還錢」風險提高前提下，到今年年底債務協商「累積毀諾率」會高達50%，也就是3300億中有一半會垮掉，整體銀行業可能要再吞1600億元呆帳，而銀行過去一整年，光「雙卡」就打掉1620億元呆帳，再打下去，各銀行的淨值報酬率，今年大概又要躺平。

銀行公會昨天電話就被已進入債務協商的卡友「打爆」，大家都想了解如何適用「個人破產法」。

不過，銀行公會強調，進入債務協商後，只要一期不還錢，就算毀諾，但毀諾後，不代表你就能聲請破產程序。

銀行公會目前正與司法院協商，適用破產的相關規定；針對已進入債務協商者，會有「門檻」規定，即除非當事人有「重大困難者」，例如長期失業、或罹患重大傷病，在毀諾後，才有機會聲請適用更生、清算，但能否成功達到個人破產的前提，在於要法院裁定。

銀行公會說，估計最快明年3、4月間，消費者債務清理條例才能生效，債務人在聲請破產程序時，還會有4個月的緩衝期間，這段時間，銀行及法院要清楚查明債務人是否真的不能履行債務，絕對不是今天不還錢，明天就能宣告破產。

銀行公會債務協商委員會昨天下午也開會，決定立即針對銀行業和媒體展開破產法的教育訓練，銀行公會並將成立專案小組，與司法院研議破產法相關施行細則。

據了解，前幾大雙卡債權銀行目前累積毀諾率，都超過35%，台新金預期，在沒有破產法的前提下，年底的毀諾率會高達45%，但現在加上破產法變數，各家銀行累積毀諾率都上看50%，大概會有一半的債務協商當事人跑掉。

【2007-06-12/聯合報/B2版/焦點】