經過多方折衝，立法院8日三讀通過卡債族引領企盼的「債清條例」，雖然卡債族仍不滿意，財經界也擔心對金融、房市的衝擊，並憂慮將有道德風險，但對解決卡債族帶來的社會問題仍有一定助力。

銀行界反對債清條例並擔心道德風險，不難想像。但卡債族引發的社會問題會如此嚴重，各大發卡銀行當年鼓動辦卡、借款風潮，不能完全卸責；如果說債清條例會有道德風險，如今眾多卡債族還不出錢來，也應該是銀行徵信草率、大量發卡的「商業風險」。

其實，銀行界擔心的道德風險，透過法律層層節制，已經降低許多。例如，尚有還款能力的債務人聲請更生程序，仍須返還本金及利息，只是延長清償期限；這種做法，比起銀行把不良債權賤價賣給資產公司，銀行所能確保的債權絕對高出許多。

對債務人而言，透過更生及清算程序，也可免於債權被銀行轉移至資產公司，而有遭暴力討債之虞。卡債族引發的最大問題之一，即是黑道討債猖獗，往往逼得債務人走投無路，衍生諸多憾事。

債清條例固然有上述優點，但絕不表示債務人可以高枕無憂，更不是「欠錢免還」。聲請更生程序的債務人必須提出更生方案，而條文規定是「清償的金額」，並非「清償的成數」，亦即必須償還本金及利息，而非一定可獲「打折」；即使清償期可以延長，但最多也僅八年。

聲請清算程序的債務人，雖然求復權重生，但規定更為嚴格。除了生活不能逾越一般人通常的程度（即俗稱「阿Ｂ條款」），開始清算程序後即為破產，必須受其他法令對破產人的限制，不能從事律師、會計師、不動產估價師或參與公職人員選舉等一百七十多項工作。

特別值得一提的是，不論是透過更生或清算程序，即使償清債務或免除債務，均已嚴重損及個人信用，未來生活仍有極大不便。

卡債族只要還有能力，咬緊牙根還款或透過債務協商機制，反而是較佳選擇；更重要的，作好財務規畫，對自己消費負責，才是這項立法的最終精神。

【2007-06-09/聯合報/A8版/財經】