立法院院會8日三讀通過消費者債務清理條例，最具爭議的自用住宅保障條款全數刪除，銀行和房地產市場的潛在大利空解除。

透過該條例，無擔保或無優先權債務總額在1,200萬元以下的卡債族將可經協商、更生及清算償還債務，自然人首度有破產機制，估計有28萬的卡債族將受惠。

若自用住宅保障條款通過，銀行公會估計，銀行因此將損失2,400億元；另有銀行表示，可能將房貸成數下降到五成，確保貸款人具還款能力，將衝擊房市買氣。該條款未過，銀行和房地產業者都鬆了一口氣。

依照條例規定，已加入協商機制、協商成立者，不能聲請更生或清算。立委估計，目前有50萬卡債族，去年進入銀行公會協商平台約有22萬人，扣除協商成功者，約有28萬卡債族可受惠。

債清法的日出條款訂為九個月，亦即該條例最快九個月後正式施行。

主推該法案的台聯黨籍立委郭林勇與國民黨籍立委徐中雄8日晚在三讀通過後連袂召開記者會，強調這項全新的法律將讓卡債族有退場機制，但也提醒卡債族，這並非是讓卡債族逃避債務的途徑，更生必須付出長達六到八年償債期的代價，卡債族仍須勇於面對與解決自己所面臨的債務與生活問題。

立法院審債清法，中華民國銀行公會理事長許德南是最緊張的人之一，他昨天還向朝野黨團立委說明自宅條款對銀行的衝擊。他說，目前房貸餘額約有4.8兆元，其中嚴格估計卡債族最多占一成，屬卡債族房貸餘額是4,800億元。倘若這些因此發生逾期，銀行必須提列50%呆帳，金額將高達2,400億元，對台灣銀行業、信用評等等都將造成莫大衝擊。

銀行積極爭取卡債族房貸債務必須與卡債的無擔保債務切割因為一旦向法院聲請更生，需要長達數月的時間，而貸款三個月未繳款，依規定銀行即得向金管會申報逾放，屆時也將造成逾放比迅速攀升。

徐中雄說，消費者債務清理條例是破產法的延伸，也是破產法實施65年以來，首度以法律明定，適用於自然人的破產機制。

卡債族聲請破產，經法院裁定認可更生後，卡債族必須要提出更生方案，包括清償金額、分期清償方案及最終清償期限。為讓卡債族有更長的還款期限，昨天朝野協商後，決定清償期限延長，從法院認可更生方案裁定確定後起，不得超過六年，必要時得再延長為八年。

卡債族經更生期限六年及清算後三年，若無違法情事，最快九年後可向法院聲請重生。

【記者謝偉姝、李娟萍／台北報導】卡債族經濟有困難，要還房貸又要聲請更生償還卡債怎辦？原本消費者債務清理條例草案，保障了卡債族房貸僅須還息的條款，但在銀行堅持此舉將衝擊房貸、信貸與房地產市場下，已遭刪除，未來卡債族仍得依約償還房貸。

「消費者債務清理條例」草案原本訂定自用住宅借款特別條款，昨天已被立委刪除，但立院朝野黨團昨天作成主決議，要求列入銀行與借款人之間的房貸契約中。

司法院民事廳廳長吳景源表示，銀行業者將「自用住宅借款特別條款」納入契約中，定型化契約對借貸雙方均有拘束力，進入更生期間的債務人，仍可依此與銀行協商房貸的清償條件。

更新版》『消費者債務清理條例』全文下載(pdf檔)

‧請下載免費Acrobat Reader瀏覽全文

【2007-06-09/經濟日報/A7版/綜合新聞】