2015-01-23 03:48:14 聯合報 本報記者孫中英

愛存錢、量入為出，台灣民眾傳統的勤儉美德，在一九九九年銀行推出第一張現金卡「喬治瑪莉卡」後，瞬間轉變。

二○○五年信用卡、現金卡最高峰的貸款餘額超過八千億元，快要可以蓋兩條高速鐵路；更讓五十二萬台灣卡債族信用破產。

這一場消費金融泡沫的破裂，是台灣的震撼教育。如何在信用與風險、適度擴張與緊縮中求取平衡，是全民都必須學習的課題。

立法院昨天三讀通過銀行法修正案，明訂信用卡利率上限為百分之十五。回顧十年前，現金卡利率加上手續費等、利滾利，卡債族利率甚至飆破百分之卅，成為悲慘的「卡奴」，也讓消除台灣的「卡債」，成為歷任金融部會主管的要務。

十年前，台灣有卅四家銀行發行「現金卡」，當年，主管機關對現金卡放款及信用卡循環信用放款，幾乎不做任何管制，民眾辦張現金卡，銀行還順便「跨售」信用卡預借現金及小額信貸。

錢，居然這麼好借！

許多消費者憑張名片，就跟銀行辦卡，大肆「以卡養卡」，完全不知節制信用為何物。

終於，二○○五年底，雙卡風暴成形，當年九月起，雙卡放款餘額連續三個月突破八千億元大關，銀行打呆金額節節升高，逾放大增的結果，就是緊縮銀根。

圖／聯合報提供

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結果，有五十二萬名雙卡持卡人信用因此破產，台灣「消費金融泡沫」跟著破滅。

這，是台灣金融史上，首場消費金融大衰退，台灣也被迫進入「消債期」。

到去年十一月底，雙卡放款餘額只剩一三九○億元、較二○○五年最高峰時，大減六六七二億，減幅百分之八十二點七。

現金卡放款量在二○○五年九月站上頂峰的三一五二億元，此後無量下跌一一一個月、放款量大減近三千億。

目前，有現金卡產品的銀行雖還有十七家，但僅剩一家發卡，其餘都只維繫舊卡業務，現金卡產品在台灣幾乎「玩完」。

信用卡循環餘額也以每個月五十億元的規模縮水、快速消風。卡債風暴後第七十二個月，循環餘額終於低於當月「簽帳（刷卡）金額」，這個「死亡交叉」出現，代表信用卡，終於從「借貸工具」回歸「支付工具」原貌。

消金泡沫，讓全民付出慘痛代價。根據金管會當時統計，總歸戶後，逾期無法還錢的雙卡債務人有五十二萬人，其中廿二萬七四一三人加入銀行公會推出的「債務協商平台」。

平均，一個人負債金額一百五十七萬元，大約是個人月收入的四十倍。為讓債務人順利還錢，銀行還祭出最優惠的一百廿期「零利率」優惠；後期新增的「前置協商」，銀行甚至同意債務人用廿年、幾乎是還房貸的時間來還卡債。

但，還是有一半以上、近十二萬名債務人毀諾。不少人加入二○○八年起實施的「消費者債務清理條例（俗稱個人破產法）」，改向法院聲請更生、清算。統計到去年十月底，透過前置協商及相關法律程序紓困的還款困難民眾，有十五萬八千人。

一場主管機關放任、業者衝量賺錢、消費者先甘後苦的消金泡沫，影響的是五十多萬家庭，最後還得讓銀行打消呆帳來解決。

金融創新、過度信用所創造的內需成長，真正就是一場吹金融泡泡的遊戲。如何在適度管制下，讓民眾的信用在安全倍數內，又不會扼殺消費市場，還有賴政府、業者與民眾一起探索。