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本身貸款經驗分享 信用破產辦信用卡
2017/05/28 17:11:52瀏覽5|回應0|推薦0

 




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▲從2008年到2017年,國、民兩黨都沒有搞好,台灣卡了9年的「英」。(圖/東森新聞雲)

文/謝邦彥(博士,全國意向顧問股份有限公司顧問)

「卡到陰」,是指空間磁場中,存在著陽面與陰面磁場。當陰面力量大過陽面磁場,且附著到身體造成不適,需要正能量「有德之人」才能化解。

卡陰症狀,在身體上會出現疲憊、無力、倦怠、記憶變差、脾氣不穩、精神無法集中;在情緒上,則會有精神渙散不集中、情緒低落、人生態度負面消極、容易疲倦、脾氣不穩、睡眠品質不佳、易失眠、或嗜睡、莫名的恐懼和心慌、害怕、舉止反常、反應遲鈍、言行不一的狀況。一但「卡到陰」,身體再好、命格再棒都沒用,都會使人無法走入自己正常的命格與運勢,造成人生脫離正軌、混亂脫序。蔡政府執政滿週年,是否把台灣帶向正常軌道運行了?

內外交迫面臨困境

從內政來看,近一個月多來蔡政府用極端強勢手段,造成政治上許多爭議:年金改革民眾上街頭、前瞻計畫公聽會官員被圍毆、立法院審法演出全武行、朝野失衡對立加劇,社會上呈現前所未有的亂象。

外交方面,斐濟駐華貿易暨觀光代表處突撤離台、WHA(世界衛生大會)台灣也沒有收到邀請函......國家尊嚴及國民健康被忽視的蕩然無存。經濟部分,兩岸政治僵局,「中越公報」封殺台灣新南向,讓「新南向」瞬間成了「新難向」,恐將成為南柯一夢。更別提前瞻基礎建設計畫宛如政治分贓,無利於國家經濟成長;大陸的「一帶一路」則讓台灣邊緣化,降低投資機會。尤其台灣無法加入TPP(跨太平洋夥伴關係),也增加貿易障礙,台灣的能見度與成長性頓時悲觀。

執政無力彷彿卡陰

台灣的內政、外交、經濟呈現3輸局面,民眾對於蔡政府執政滿一年的觀感又是如何?根據《聯合報》民調發現:蔡英文總統的聲望,一年來下滑了22個百分點,滿意度降到30%,不滿意度攀升到50%。另外,透過全球動力科技「eyeSocial平台」分析近一個月對蔡英文的輿情討論發現,負面分數-1768>正面分數1,127,主要負面情緒來源是在PTT。

▲民眾對執政的評價負面分數高,對台灣未來何去何從感到焦慮。(圖/視覺中國CFP)

蔡政府的執政能力不足、意識型態掛帥及政策失當,造成國會混亂與經濟衰退,無論在民調的施政能力評價或網民的觀感,對於蔡總統施政能力都給了不及格的評價。蔡英文執政如此,馬英九執政的最後一年,不滿意度也超過6成。由此可以看出:從2008年到2017年,國、民兩黨都沒有能力搞好台灣,台灣,卡了9年的「英」。

▲一個月內十大頻道對於蔡英文情緒感受。(資料來源/全球動力科技eyeSocial平台)

台灣再起不必兩黨

台灣的未來究竟會如何?20年前我們還能笑大陸落後,但2016年一個上海市GDP的產值就達到12兆新台幣,接近全台灣總和。經過這20年的高速發展,大陸已是世界第二大經濟體,台灣,勢必不能忽略。與其對幹是以卵擊石,台灣勢必重傷,在當前經濟及國際情勢下,筆者建議:

1.選個非典型領導人:從由美國川普及法國馬克宏勝選的經驗來看,選擇非國、民兩黨,而是有企業經營成功經驗的領導人(正能量有德之人),是兩顆爛蘋果外的第三種選擇 。

2.異中求同,合作雙贏:找出雙方都能接受的政治共識,尋求經濟合作,共創雙贏。

3.避免用民粹解決問題:師法瑞士,用理性的腦袋決定政策走向;用多溝通方式消弭抗爭。

在兩黨之外,冀望能位有成功經驗、不搞民粹的非典型領導人出現,借重他的德性與能力,或許可化解台灣「卡到陰」的紊亂,讓台灣重新再起。



●作者:謝邦彥,博士、全國意向顧問股份有限公司顧問,以上言論不代表本報立場,88論壇歡迎多元的聲音與觀點,來稿請寄:editor88@ettoday.net



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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳急需借錢

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量小額信貸銀行推薦,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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