聰明貸款 馬上評估
作家:ar6f6c0i
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    軍人貸款、青年貸款專業仔細評估規劃
    2016/09/29 00:08:30
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    軍人貸款、青年貸款專業仔細評估規劃

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    s2f2res5dg25s黃紅星:完善扶貧小額信貸助力郴州脫貧

    扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶發展特色產業專門設計的金融產品,是當前金融精準扶貧的重要手段和重點工作。本文調查了郴州市扶貧小額信貸的情況,總結了當地扶貧小額信貸的實踐經驗,分析了扶貧小額信貸工作面臨的困難,提出了針對性的政策建議。文章原標題為《提高貧困戶扶貧小額信貸水平的研究——以郴州市為例》,作者系中國人民銀行郴州市中心支行高級經濟師黃紅星,文章來源:《武漢金融》雜誌。以下刊發的內容為郴州扶貧小額信貸工作面臨的主要問題和完善扶貧小額信貸工作的政策建議。

      ……………………………………………………………………………………………………

      當前扶貧小額信貸工作面臨的主要問題

      (一)工作進度不均衡。扶貧小額信貸工作涉及的地方與部門多,協調難度大,軍人貸款在實施過程中各地推進力度不一致,呈現出羅霄山片區縣快於非片區縣、縣域快於市城區等特點。

      (二)風險補償機制有待完善。根據湖南省《關於開展金融產業扶貧的指導意見》的要求,各地須建立300萬元以上的信貸風險補償資金。截至2015年末,全市除7個縣市區的300萬元風險補償金完全到位外,還有4個縣市區風險補償金只到位200萬元,省級補償金100萬元沒有到位。同時,只有部分縣市區制定出台《扶貧風險補償資金管理辦法》,且各縣區尚未建立風險補償金與扶貧小額信貸同步增加的動態調軍人貸款整機制, 風險補償金缺少補充來源。

      (三)金融機構參與積極性不高。一方面,扶貧小額信貸工作成本高,大量的人力、物力投入與金融機構追求低成本、高效益的經營目標相矛盾;另一方面,貸款利率受到限制,與金融機構經營理念相悖,造成多數金融機構對參與小額信貸扶貧積極性不高,大部分小額信貸扶貧工作由農信社承擔,農行三農金融事業部、郵儲銀行參與不夠,其他金融機構均未涉足軍人貸款直接針對貧困農戶的小額信貸扶貧。

      (四)扶貧主體承貸能力較差。一是大量的建檔立卡貧困戶不符合基本的信貸條件。調查發現,《備選戶名冊》中有許多老弱病殘戶、低保戶,甚至有的年齡超過60周歲。二是對政策的認識不到位。由於扶貧小額貸款發放前時間緊、任務重,扶貧部門、承辦銀行、村組宣傳力度不夠,導致部分貧困戶認為扶貧小額貸款是國家無償支持的,對銀行正常的信貸調查產生反感。

      完善扶貧小額信貸工作的政策建議

      (一)加大政策支持力度,完善扶貧小額信貸工作激勵機制。各級財政應加大扶貧小額信貸風險補償金和貼息資金的投入,增加財政資金撬動信貸資金的規模。由於扶貧小額貸款風險大、政策性強,地方政府軍人貸款應科學下達扶貧小額信貸發放指標,並撥付足額的信貸風險補償金和貼息資金。目前,每個縣300萬元風險補償金不足以支撐扶貧小額信貸需求,要提高扶貧小額信貸滿足率,必須增加扶貧小額貸款風險補償金。

      初步測算,郴州市納入評級授信的建檔立卡貧困戶有12.9萬左右, 按戶均貸款資金需求2~5萬元測算,共需資金近38.7億元,按照風險補償金金額平均10倍發放小額信用貸款,需財政補助3.8億元;按照每戶1500元的貼息標準,每年需要貼息資金1.9億元。同時,扶貧管理部門應建立健全扶貧企業和項目認定機制,明確扶軍人貸款貧項目管理流程。人民銀行應進一步加大再貸款、再貼現支持力度,降低承辦銀行組織扶貧資金的成本,並引導承辦銀行優化扶貧貸款流程,創新信貸扶貧方式,積極開展「公司+貧困農戶」「合作社+貧困農戶」「公司+合作社+貧困農戶」等產業鏈扶貧,加大貸款投放力度。銀行攻LINE行銷 有利有弊

    銀行為了吸引客戶注目,除了投注廣告、也運用社群平台行銷,包括主動推播銀行商品給目標客群、透過優惠活動挖掘潛在使用者。不過推動社群行銷、尤其是以通訊軟體LINE推播,效果有利有弊。銀行業者表示,最害怕觸及率高、封鎖率也高,因此最忌諱廣撒行銷訊息。

    玉山銀行表示,玉山銀甫設立LINE官方帳號、並上線玉山銀行吉祥物喵喵貼圖,才四小時就有破百萬次下載量,玉山銀行官方帳號上線逾兩個月,便觸及到逾300萬用戶數。

    玉山銀行數位金融事業處協理劉美玲表示,雖然透過LINE帶進了人潮,但不希望以廣撒式手法行銷,如果推播了客戶不見得需要的訊息,反而容易遭到封鎖。

    社群行銷最大特色便是一旦傳散開來,便會如病毒般擴散。劉美玲表示,透過提供適當頻率的適合訊息,用戶也會幫忙傳散推廣玉山銀行的帳號。透過會員介紹會員(MGM)的方式,讓傳播效率更高

    星展銀行是外銀中最關注亞洲趨勢的銀行,並將自身定位為外匯理財專家。因此LINE官方帳號中,除了會根據業務需求祭出不定時的外幣定存優惠及房貸、車貸、小額信貸等商品訊息,也會周期性發布星展趨勢洞悉、協助客戶即時了解市場動態。

    台新銀行則為了增加數位帳戶Richart的曝光量,近來也開設專屬Richart的LINE官方帳號,並提供貼圖供使用者下載、增加品牌辨識度。Richart雖然原本定位在針對年輕族群設計,但真正推出後發現使用族群及年齡層相當廣泛,歸功於台灣智慧型手機普及率相當高,台灣人使用習慣也相當仰賴行動裝置,因此更有利於台新推展必須高度依賴手機操作的數位帳戶Richart。透過大眾族群皆能上手的LINE官方帳號推廣Richart品牌,讓上線不到一個月的Richart LINE官方帳號,湧入了逾200萬戶使用人數。

    中和農信參與社會企業認證摘唯一「金牌」

    和訊銀行消息9月23日,20年專注農村小微金融、致力為農村中低收入群體解決融資難問題的中和農信,在第五屆中國慈展會的社會企業認證中,摘得唯一的「金牌社企」榮譽。

    繼2015年進行第一次7家企業獲得社會企業認證之後,今年報名參加認證的機構和企業達到140家,經過中國慈展會社會企業認證評審委員會對申報企業在組織目標、注冊信息、治理結構、收入來源、利潤分配五個維度,進行了三輪嚴格的審查,並在社會影響力評估、利潤分配、資產鎖定等方面進行了重點評估後,最後評選出1家金牌社企和15家中國好社企。

    中和農信副總經理竇華茂向記者介紹說,中和農信前身為中國扶貧基金會的小額信貸項目,該項目源自1996年世界銀行和國務院扶貧辦在秦巴山區開展的試點。為了尋求項目的可持續發展模式,2008年中國扶貧基金會借鑒國際小額信貸機構的成功發展經驗,將小額信貸項目改制為一家社會企業,即中和農信公司。實踐證明,市場化的運作方式使中和農信形成了良好的發展模式,轉型後業務規模幾乎每年都實現了超過30%的增長。

    數據顯示,截止到2016年8月31日,中和農信小額信貸項目已經在全國18個省設立193個分支機構,項目覆蓋210個縣,其中80%為國家級或省級貧困縣。公司目前擁有客戶35.5萬,貸款余額近39億元,戶均貸款余額一萬元左右。20年來,中和農信累計放款150多萬筆,168億元,300多萬農戶受益。

    中和農信作為一家社會企業,一直遵循機構的商業可持續和社會價值並重的雙重底線管理原則。一方面致力於打通農村金融的最後一百米,將信貸服務送到農村百姓家中;另一方面,積極為客戶提供金融教育、農業技術培訓等多方面的支持,注重提高客戶的綜合素質。2015年,法國沛豐評級對中和農信進行評估,公司的社會績效獲得了4-的成績,意味?中和農信的社會績效已經步入世界第一梯隊的水平。

    中國公益研究院院長、深圳國際公益學院院長王振耀在2016年中國慈展會社會企業認證發布會上表示,我國社會企業工作開始很早,一路走來,一路摸索,至今終於取得一些成績。其中,中和農信作為金牌社會企業,在全世界都是受到認可與稱贊的。認證只是開始,隨後這些社會企業將會有更為蓬勃迅速的發展。今年認證的16家與去年的7家都是精英中的精英,可以作為世界的典范。這23家一定將引領更多的中國社會企業,通過便捷的標准,在世界范圍內,推動公益的發展。

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