親愛的，你準備好「養老防兒」了嗎？

我們這代平均兄弟姊妹還有三、四人，大家守本分盡孝、分攤著奉養父母的責任；但我們的下一代多半只有一、二人，孩子的未來渺茫不可知，想要退休安養天年，必須自立自強靠自己，還要做好風險控管，保財「防兒」啊！

傳統上，我們的一輩子就為別人而活，生活重心從不在自己身上。小時候為了父母期望而活，成家有兒女以後為照顧子女而活，年老了理想境界就是兒子事業成功、媳婦賢淑孝親、女兒關心娘家、女婿疼愛家人，然後子孫滿堂、父慈子孝、兄友弟恭，闔家幸福美滿、代代福慧傳家。

養老金更要提早備齊

然而，現實上家家有本難念的經，每個家庭都在上演著不同的連續劇碼，有人倫悲喜劇、也有寫實驚悚劇。不管自己是如何被傳統觀念教養長大的，面對高齡化、少子化種種社會經濟的變遷，新一代的父母親必須跟「養兒防老」說再見，開始確實準備「養老防兒」了！

先說養老，根據二○一五年的資料顯示，國人壽命逐漸延長，平均為八○．二歲，也就是說六十五歲男性平均還能再活一八．一五年，女性可再活二一．七年。如果依法定退休年齡六十五歲才開始過退休養老的生活來算，自己起碼要預留好二十年的生活費才行。假設每人每月基本生活醫療照護總費用需要五萬元（這算是小康版），而且沒有通貨膨脹這件事（也就是五萬元不會漲價），養老費用每人就高達新台幣一千二百萬元（五萬元×十二個月×二十年）！

冰友啊，你準備好了沒？

一般人的養老金來源包括工作企業給的退休金、自己與配偶從年輕累積下來的金融資產（如存款、股票、基金）、政府的退休年金（如勞保、國保退休金）、子女的孝親費等。

其中，對來自政府和子女的錢不能抱存太多的信心和依賴，「工作企業給的退休金」則依個人職業屬性和工作資歷表現各有不同，因此最能掌握在自己手中的，就剩下一輩子打拚累積下來的金融資產了。

做為退休養老用的錢必須是具流動性的，也就是隨時可動支使用。有些長輩有房有地，但手邊存款不夠，房子土地並不能即刻生出現金。因此準備養老金時，要做好資產類別規劃，注意金錢的流動性。

倘若一人要準備一千二百萬元、夫婦兩人就要二千四百萬元，若夫妻只有一人工作、可以拿到六百萬元退休金的話，在不依賴政府和子女的前提下，夫婦倆要從年輕時開始準備一千八百萬元來供退休生活使用。假設從四十歲開始攢，那麼每年要存下七十二萬元，平均每月六萬元。然而四十歲的青壯年夫婦要為養家、養小孩奮鬥，既要籌備子女教育金，還要為了奉養年邁雙親支付種種費用，常常忘了每月必須留給自己六萬元的養老金，才夠讓老夫老妻安享退休人生啊！

自立自強，不冀望孩子回報

再說防兒，最近聽聞某位母親和兒子打契約的真實案例：母親花了二千萬元栽培孩子出國讀書當醫生，兒子成年後，母親與他打契約，要求成為醫師執業後從收入純益中抽成償還，兒子媳婦若有不孝情事，還須依約賠償或抵扣其他財產繼承權益等。兒子不依，與母親對簿公堂。防兒至此，令人不勝唏噓！

事實上，防兒是有層次的。首先，要以父母自立自強能養活照顧好自己為基礎，不冀望孩子的回報，同時小心防範孩子持續把自己當提款機，用掉辛苦攢下的退休養老金。雖然倫常日益淡薄，忤逆遺棄年邁父母事件時有所聞，但也不必絕到「防兒如防賊」，對子女過分苛刻。過與不及，都不是好事。

有人說，快樂養老、享受退休生活需要「五老」來支撐，包括老伴、老房、老體、老友、老本。與其把雞蛋都放在一個籃子裡，期待子女照顧自己至人生盡頭，還不如多把心思放在「五老」上面。

本文節錄自《媽媽財務長的幸福理財學：給孩子一生受用的金錢價值觀》，由親子天下出版。

「幾歲」退休不是重點，而是你「夠資格」退休嗎？