網路城邦
上一篇 回創作列表 下一篇  字體:
關於人壽公司長照險的幾個看法
2020/10/08 22:13:19瀏覽567|回應0|推薦8

看到某媒體關於長照險的業配文後,我才發現金管會有一個對長照險的分析,這個研究特殊之處是針對至今近70萬件壽險業長期照顧保險有效契約,以被保險人的性別、年齡與要保人所在行政區域進行交叉分析,其中有許多有趣之處,先簡單介紹如下:

研究指出男、女性總被保險人數是女大於男,最特別的是臺灣各行政區中,保險比率最高的竟然是宜蘭縣的4.69%,比六都至少高出一個百分點,這是宜蘭縣民比較有危機意識或對長照需求較高,還是宜蘭有許多保險業的超級業務員,值得研究一下。

十六縣市長期照顧保險有效契約件數(108上半年) 翻攝 長期照顧保險投保對象之性別、年齡、要保人所在行政區域分析與年收入之交叉分析六直轄市長期照顧保險有效契約件數占各市總人口比例(108上半年) 翻攝 長期照顧保險投保對象之性別、年齡、要保人所在行政區域分析與年收入之交叉分析

以投保人的收入來看,在 51-100 萬的年收入區間人數最多,但也有可能收入在這之間的人數最多。我也查看一家據稱賣的很好的壽險公司長照險的保費,如果是長照險搭配醫療險,40~49歲保費一年就要繳3~4萬,而且一直到54歲以後,女性的保費才開始低於男性,這跟一般壽險、意外險的費率不同。

關於人壽保險公司的長照險,最重要的還是保險條款,我看了給付標準有二,第一個是巴氏量表的六項日常生活自理能力,持續存有三項(含)以上之障礙者,另一個是持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR)評估達中度(含)以上(即CDR大於或等於2分,非各分項總和)者。換句話說,達到這些標準才有「理賠」。

我的母親去年手術前,檢驗失能等級為第八級,兩次手術後,今年檢驗失能等級為第七級,她除了有重度視障及合併其他身心障礙,還有一個骨折未開刀,我自行勾選巴氏量表,「得分為35分」,有三項障礙。我的看法是,要失能到這種程度才能獲得給付,可說是相當困難。反過來說,如果有這個保險的給付,我們可以減輕非常多的負擔。

如果從政府長照2.0的角度來說,商業長照險就是提供錢給給保險人運用,可以補充現行長照制度的不足,如果有能力,我認為長照險有必要投保,這大概是收入300萬以上的人雖然不多,但他們投保比率還如此高的原因。

長期照(看)護保險要保人性別與年收入之比例分析(108上半年) 翻攝 長期照顧保險投保對象之性別、年齡、要保人所在行政區域分析與年收入之交叉分析

以我看到的這個長照險,主要集中在醫療手術、住院及長照一次給付,長照給付大概是十幾萬乘以投保單位,最高可以可領兩百多萬,以一個需要長照者的「歷程」來說,如果請外籍看護照顧或送到機構,大概沒幾年就用完了,除非是某些失能險高達15年以上的的按月給付(那種失能險又不含醫療險)。

另外一個問題是,如果以40~49歲的長照險來說,保費約4萬,這還不包括癌症險,所以考慮到癌症險的費用,最好一開始有工作能力就去保險,如果等到有經濟能力再去保一大堆險,保險費絕對多很多。

讀者看到這裡,可能會納悶臺灣不是有長照2.0嗎?為何還要「額外」去保人壽公司長照險?

就像有了全民健保,許多人還是要「額外」去保醫療險,因為醫療險中的住院日額給付、特殊醫材給付,都可以幫助因為住院或醫療中所產生的經濟損失。臺灣的長照2.0量能嚴重不足,現在就至少有25萬臺灣人請外籍看護,還有許多人送機構,即使請了長照也倍感壓力,民進黨政府去年也對長照險有極強烈的批評。 這也就是說,政府能幫的有限,如果有一天真的需要長照,還是趁自己有能力時先未雨綢繆吧!

話說回來,如果沒有錢去買長照險,臺灣的長照制度未來也沒有改變怎麼辦?

我的看法是,如果真的達到一般商業長照保險的給付條件,但卻沒有保險,到那時,當然會造成生活品質非常低,或是拖累家人的結果。所以,如果有會照顧你的家人,請為你的家人著想去保險,如果是孤身一人,那就量力而為吧!

( 時事評論公共議題 )
回應 推薦文章 列印 加入我的文摘
上一篇 回創作列表 下一篇